信用卡：决战于场景

 在中国银行业最艰难的时刻，几乎各家银行几乎都将注意力聚焦在零售银行之上，零售业务是商业银行收入的长青树，是商业银行利润的稳定器。而信用卡已成为零售业务中极具特色的业务，随着信用卡市场日益成熟和竞争的加剧，信用卡行业已经进入了场景化应用时代。

金融行业多种数据都在指向一个结论：消费金融正在成为助力美好生活需要的重要利器。银保监会发布2018年二季度银行业主要监管指标数据显示，截至2018年二季度末，用于信用卡消费领域贷款同比增长分别为31.1%，比各项贷款平均增速高出19.4个百分点。

“消费金融领域中的主要参与者是银行，尤其是银行的信用卡中心。”融360联合创始人兼CEO叶大清向记者称。

从跑马圈地到特色化经营

目前26家A股上市银行财报已全部披露完毕。大部分上市银行在信用卡领域都取得了非常靓丽的数据。

2018年上半年末，工银信用卡累计发卡量1.56亿张，较上年末增长9%；交易金额1.41万亿元，完成2017年业绩的58.75%；透支余额为6838.69亿元，较2017年末增长490.93亿元，增长9.2%。

招行信用卡累计发卡1.14亿张，流通卡数7464.46万张，较上年末增长19.51%，流通户数5268.86万户，较上年末增长12.23%；交易额18192.26亿元，同比增长41.23%，已完成2017年交易额的61.25%；贷款余额5120.91亿元，较上年末增长4.24%；业务收入为313.84亿元；信用卡不良率1.14%，与2017年末上涨0.03个百分点。

中信银行累计发卡5820.35万张，同比增长39.89%，其中新增发卡863.27万张，同比增长104.25%；交易额9615.74亿元，同比增长45.75%，实现2017年交易额的64.4%；贷款余额3266.93 亿元，同比增长8.12%；上半年业务收入233.28亿元，同比增长40.54%；不良贷款31.96亿元，不良率为0.98%，比上年末下降0.26个百分点，信用卡资产质量在国内银行同业中排名前列。

与2017年中期业绩相比，2018年上半年各发卡银行业绩增速明显加快，除浦发银行、民生银行下降、中国银行改变统计口径之外，已上市的国有银行和股份制银行均有不同程度的增长，其中招行、中信、平安等增幅超过或接近了50%，中信银行以同比104%的增速位居第一。

信用卡市场资深研究人士董峥表示，2017年中期业绩中，没有一家银行增幅超过千万张，而2018年中期业绩中，工商银行、招商银行增幅均超过1000万张，建行、农行、中信、平安银行均超过800万张。

中国人民银行发布的2018年第二季度支付业务统计数据显示，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%。全国人均持有信用卡0.46张。银行卡授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%；银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元，环比增长7.83%。银行卡卡均授信额度2.19万元，授信使用率44.76%。信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%，占信用卡应偿信贷余额的1.21%，占比较上季度末下降0.02个百分点。

从历史数据中，更可见信用卡业务在风险可控的前提下的快速发展。

2017年支付业务统计数据显示，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，人均持有信用卡0.39张。银行卡授信总额为12.48 万亿元；银行卡应偿信贷余额为5.56 万亿元。银行卡卡均授信额度2.12 万元，授信使用率44.54%。信用卡逾期半年未偿信贷总额663.11 亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.26%，占比较上年末下降0.14 个百分点。

信用卡行业为何一方面提高了发卡总量、人均持有量、授信总额、应偿信贷余额、卡均授信额度等数据，另一方面却能实现不良率的进一步下降？而实际上，整个银行业的不良贷款率仍处于上浮趋势，银保监会数据显示，截至今年二季度，商业银行不良贷款率为1.86%。

工行素有“宇宙大行”之称，虽然发卡量仍居于行业首位，但新增卡量、交易金额已被招商银行反超。

“这源于招行银行在零售银行领域的优势，以及其用户年轻化和消费场景化的布局。”一位研究信用卡领域资深人士称。

与招商银行在用户年轻化相比，中信银行则顺应消费升级新趋势，一面积极布局通讯、海淘、创新科技等细分市场，为年轻群体客户提供多样化的综合金融服务；一面丰富“金融+商旅”全链条出行服务生态圈，进一步巩固高端商旅市场领先优势；并以“流量+数据+场景”为核心，深化联盟合作获客。借助腾讯王卡、小米、网易考拉、易到等联盟伙伴互联网“头部流量”入口，实现线上合作获客。

作为在中国商旅类信用卡市场精耕多年的发卡机构、出国金融服务的领先者，中信银行至今已在中国信用卡市场上建立了领先的“商旅+”产品体系，目前已涵盖中国国际航空、厦门航空、海南航空等8家航空公司，携程旅行等2家在线商旅服务商、洲际酒店集团等国际酒店集团、2家APP出行平台和1家联盟式忠诚奖励计划，在全国拥有超过650万的商旅持卡用户，产品种类和发卡数量均处于亚太领先地位。

而中信银行一直希望保持这一优势。

8月28日，中信银行宣布与中国国际航空股份有限公司、携程旅行网合作发行三方联名信用卡。该产品通过整合多方资源，旨在为国内商旅出行人士打造一款最具竞争力的商旅信用卡，同时，本次合作是中信银行信用卡中心持续布局“商旅+”战略，携手国航、携程共同在金融服务、航空、互联网领域实现跨界融合的一项创新举措。

国航作为中国唯一载国旗飞行的民用航空公司以及世界最大的航空联盟——星空联盟成员，截至2018年6月底，经营客运航线已达434条，通航国家（地区）42个，通航城市188个；通过与星空联盟成员等航空公司的合作，将服务进一步拓展到192个国家和地区的1330座机场。

携程作为国内领先的OTA平台，发展的近19年中，沉淀了大批高价值用户群。携程将线上、线下与无线资源结合，拥有着贯穿用户出行前-中-后的完整旅行产品链布局，能高效解决各类旅客的一站式出行需求。目前，携程已取得中国在线旅游市场的绝对领先优势，市场份额占比超过了1/3，而去哪儿、艺龙的背后资本构成也具有深深的携程烙印。

此次国航与中信银行、携程合作推出三方联名卡，目的是打造商旅出行一站式服务平台，这是顺应消费升级趋势的积极尝试。

依托于银行专业的支付保障体系、OTA强大的资源整合能力以及航空公司成熟的忠诚度管理计划，三方在出行服务、精准营销、价值挖掘等方面形成天然的优势互补，为日后拓展多领域、全方位的合作打下了坚实的基础。同时国航也希望借助“互联网+金融”的创新举措，进一步丰富知音会员权益，提升客户体验，吸引更多高频出行的商旅人士加入“凤凰知音”大家庭。

掘金商旅市场

为何中信银行信用卡长期以来注重发展高端商旅市场？

根据艾瑞咨询的调研数据显示2018年中国新中产阶级的消费专注度最高的方向分别是汽车、数码、服饰、奢侈品、机票酒店、教育培训等。其中既有高端物质需求：汽车、数码、奢侈品，也有精神需求：机票酒店和教育培训。

诺亚的研究显示，消费者在实际消费行为方面，对于精神需求的倾斜体现的更为明显，根据艾瑞咨询的调研数据显示，旅游、子女教育、个人爱好和学习提升位列2018年中国新中产消费支出的前四位，而这几个方向同样也是过去几年新中产消费支出增长最快的几个领域，其中旅行更是成为了当前精神消费的热点。

国家旅游局数据显示，2017年旅游产业收入达到5.40万亿元人民币，增长15.1%。初步测算,全年全国旅游业对GDP的综合贡献为9.13万亿元,占GDP总量的11.04%，较2016年（6.3%）提高4.74个百分点。

这些数据都在折射出了一个事实：中国旅游行业和市场正在快速发展，而中信银行信用卡市场显然已在该领域中保持一定的领先优势。而通过高端旅游市场，中信银行信用卡业务将立足于行客户的个人、家庭、企业提供全面、专业的金融与非金融综合服务，进而推动整个零售银行及私人银行业务发展。