【深度解读】煮酒论英雄之消费型重疾险-随便找财经网

　　其实各种问题总结下来，就是一个担心：怕这款重疾险并不适合自己。

　　那么如何找到合适的重疾险呢？通过本文，徐老师为大家深刻剖析市场上最热的 6 款消费型重疾险！

　　也许有人会问，为什么在重疾险前面要加上“消费型”这 3 个字呢？

　　记住 4 个字，“保险姓保”。

　　消费型保险就是我们通常所称的纯保障性质的重疾险，到期不返还保费或者赔付保额。由于保险责任简单清晰，消费型重疾险的费率大大低于返还型，所以此文只对消费型重疾险进行测评。

　　通过此文，你将了解：

　　消费型重疾险有什么特点？

　　热销 6 款消费型重疾险测评

　　你适合哪款消费型重疾险产品？

　　消费型重疾险的特点

　　疾病是我们生命中必须计算在内的成本，我们都害怕一次大病把生活折磨得体无完肤。

　　为了应付大病风险，保险公司开发了各种各样的重疾险。不过，我们日常接触到重疾险通常都含有身故责任，譬如：平安福、复星联合康乐e生B款、弘康哆啦A保。随着大家保险意识的提升，越来越多的消费者乐意购买纯保障型产品。

　　消费型重疾险具有如下特点：

　　保险期限灵活：可选择定期（20 年或保到 70 岁），也可选择保至终身

　　保费压力小：没有寿险责任，保费压力低；缴费期限灵活

　　杠杠比例高：较低的保费就可得到较高的保额

　　所以，消费型重疾险对预算不多的工薪家庭来说，是一个特别好的选择。此外，即使有的小伙伴收入颇丰，但相应开销（日常支出、房贷车贷、子女教育）也不小，如果购买保险预算有限，那么消费型重疾险也值得考虑。

　　6 款消费型重疾险测评

　　徐老师通过全面拆解市场上在销的消费型重疾险产品，选取了 6 款竞争力较强的热销产品：

　　瑞泰瑞盈

　　百年康惠保

　　复星联合康乐e生C款

　　弘康健康一生A

　　复星联合达尔文1号

　　昆仑健康保

　　产品测评如下：

　　先看整体评价：

　　性价比高的纯重疾险（不含轻症）：百年康惠保是最好的选择，在不含轻症的纯重疾险中，同保障下价格简直无敌；

　　性价比高的重疾险（含轻症）：复星联合康乐e生C款、昆仑健康保都是很好的选择，在保障足够的基础上费率优势明显；

　　全面保障：复星联合康乐e生C款、达尔文 1 号可附加投保人豁免；百年康惠保、达尔文1号身故返还现金价值；

　　身体有小毛病：复星联合康乐e生C款、弘康健康一生A、达尔文 1 号都具有智能核保功能，对于次标准体来说也可以投保；

　　从事高危职业：瑞泰瑞盈、昆仑健康保不限制投保职业，无论是军人、高空作业、地下勘探等职业都可以投保；

　　你们可以按照自身需求，结合保险期间和交费期间，挑选一款合适的高性价比重疾险。

　　下面深扒一下 6 款热销产品

　　1

　　瑞泰瑞盈

　　瑞泰瑞盈这款产品在各方面都做得很出色，主要有三大特色：

　　可保到 60 岁：在费率方面相当有优势的情况下，保障至 60 岁的重疾险可给已经购买过重疾险的客户作额外补充；也适合预算不足，但想要购买定期重疾险的人群；

　　可缴费至 70 岁：上表中，其他产品最长缴费期是 30 年，而瑞泰瑞盈可缴费至 70 岁，相当于 30 岁投保的小伙伴有 40 年的缴费期，对每年预算不足的消费者有一定吸引力；

　　投保年龄最高到 70 岁：对于老年人来说，很难买到保障全面的重疾险，一般只有老年防癌险适合。瑞泰瑞盈在 70 岁仍能投保 20 万，很适合老年人。

　　开心保中华为爱保.png

　　长按二维码直接购买

　　2

　　复星联合康乐e生

　　复星联合康乐e生在 2017 年上市，经过不断的升级，产品竞争力越来越强。

　　升级历程如下：

　　一

　　2017年6月，康乐e生正式上线

　　2017年8月，修改部分疾病定义，放宽赔付条件，并删除变更职业通知条款

　　2017年12月，增加含身故责任的方案；可选的投保人豁免责任

　　2018年7月，增加线上智能核保功能

　　今天我们介绍的是消费型重疾险，所以测评的是不含身故的康乐e生C款。如果想要保障更全面，可以考虑选择含身故的B款，并购买投保人豁免。

　　以往产品测评文章：《一年三次升级的极致国民重疾险》

　　开心保中华为爱保.png

　　长按二维码直接购买

　　3

　　百年康惠保

　　百年康惠保在刚上市的时候基本“碾压”同期所有同类型的重疾险，从某种程度说是后来许多保险公司开发重疾险产品时的对标产品。

　　之前我们对这款产品做过测评（点击阅读文章）。虽然上市了 1 年多，但康惠保在纯重疾险中费率依然保持明显优势。不过如果想选一款含轻症的重疾险，建议购买其他重疾险产品，康惠保在轻症方面做得不够出色。

　　开心保中华为爱保.png

　　长按二维码直接购买

　　4

　　复星联合达尔文 1 号

　　和康乐e生一样，承保公司均为复星联合健康保险，达尔文1号基本是在继承康乐e生的优点基础上，增加了两项特色责任。

　　1）轻症后重疾保额提升

　　如果 80 岁前先罹患轻症，那么重疾赔付保额提升 10% ，最多 3 次。

　　最先推出这项特色责任的是平安福2018（但平安福是 70 周岁前）。在测评平安福2018的时候我们就分析过，这项责任如果需要花很高的保费来获取，那么意义不大。但是达尔文1号在增加了这项责任后保费并没有明显提升，对消费者还是很有诚意。

　　2）身故退还现金价值

　　康惠保和达尔文1号是仅有的两款含有身故返还现金价值保障的重疾险产品。这项责任到底意味着什么呢？

　　身故返还现金价值

　　在百年康惠保上市前，消费型重疾险只含有疾病责任，不含身故保障（如果含有身故给付保额的责任就不是消费型重疾险了）。而绝大多数消费型重疾险的保险合同中也没有写明，如果被保险人身故（而不是患重疾或者合同到期），合同该如何处理。

　　所以，康惠保是第一款在合同中写明了身故返还现金价值的重疾险，达尔文1号是第2款。但这两款产品在这项责任上也有一些差别。

　　首先，康惠保把身故返还现金价值写在责任免除这一项中，在保障责任条款中没有出现。这样做容易被监管警告，因为在保障责任条款没有出现这项身故责任，就意味着产品定价时不用考虑，可能出现“定价不足”。达尔文 1 号将身故返还现金价值写入了保障责任条款中，即定价时考虑了这项责任，既迎合了监管要求，又对消费者做到了价格让利（因为费率没有明显增加）。

　　其次，如果选择保终身，达尔文 1 号的现金价值优势非常明显。一般消费型重疾险产品的现金价值曲线都是先上升后下降（以康惠保为例），但达尔文1号的现金价值一直在持续增长，并且逼近保额。

　　所以，达尔文1号以消费型重疾险的价格，提供了储蓄型重疾险的功能。当然，身故返还现金价值并不是重疾险产品的重点，选择产品还是应根据自身对疾病保障的需求。

　　开心保中华为爱保.png

　　长按二维码直接购买

　　5

　　弘康健康一生A

　　弘康健康一生A上市已经有 2 年多了，但在智能核保方面还是保持优势：这款产品对于乙肝病毒携带、大小三阳都可以加费承保，如果不符合其他的健康告知，也可以通过智能核保立即得到核保结论。

　　开心保中华为爱保.png

　　长按二维码直接购买

　　6

　　昆仑健康保

　　这款产品是在百年康惠保上市不久之后推出，不仅不限投保职业，在轻症方面也有较大的优势，具体的测评我们之前也写过（请点击文章）。

　　开心保中华为爱保.png

　　长按二维码直接购买

　　超现实版煮酒论英雄

　　当年曹操和刘备青梅煮酒，论尽天下英雄。如果我们给三国人物配置上述六款重疾险，该如何为他们挑选呢？

相关文章推荐