借1.6万还2.9万 借款人与贷款超市谁坑了谁？

　　作者：吴忌

　　来源：独角金融

　　日前，浙江一位艾先生向独角金融表示，最近自己被一个贷款产品给坑了，借1.6万元，一年要还2.92万元。

　　早在去年2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室就下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，规定各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。最高人民法院关于民间借贷利率的规定，最高的红线是36%。如果有读者遇到过年化利率超过36%的贷款，可以到微信公号“独角金融”后台回复数字“36”进行爆料。

　　如果借1.6万元，一年还2.92万元，年化利率已经达到了82.5%，显然已经远远超过监管规定的标准，这是怎么一回事呢？

　　借款经过 

　　“最近生意不太好，虽然不至于过不下去，但确实是手头有点紧，也有点想要扩大经营的意思”，艾先生慢慢道出这一段借款经历。

　　艾先生是浙江人，是个个体户，主要做电商生意。大约6月底7月初的时候，艾先生在网上看到的某个贷款产品上填写过部分资料。据其所称，当时填了一半没有填写完就退出了，之后也没有把这件事放在心上。

　　“过了两三天，有个自称是任信用贷款超市的工作人员给我打电话，说我注册了任信用，但是资料没有填写完整，邀请我继续注册完整，可以先查看一下贷款额度。我想了想，那注册一下看下额度也没什么。”艾先生表示，接着，该工作人员就加了他的微信，进一步指导他填写一些资料，如身份信息、手持身份证照片等。

　　填写资料的过程中，艾先生认为，要在这个叫做任信用的贷款产品上面申请贷款，看起来年化利率非常高，表示质疑。但是对方表示，“要等审核之后给到具体的利息还有金额，还需要签约，才会下款。”

　　还要签约？艾先生填完资料后，对方很快打来了电话核对。艾先生说，“我当时还是有点不放心，又问了是不是只要一提交这个资料就会下款，就要我还款。对方说，不是的，要等审核之后自己签约才会下款。”

　　核对之后又过了几天，一直没什么回应，艾先生表示，“我以为是审核没有通过，也没在关注这件事了。”

　　7月8日，艾先生收到提示信息，显示自己银行卡上多了1.6万元。这是怎么回事？谁给自己打的钱？艾先生问了几个客户，都表示不清楚情况，这才反应过来，可能是前几天申请的任信用给下的款。

　　“可是当时不是说还要签约么？这还没有签约呢，直接下款是怎么回事？”艾先生对此有所疑问，当他把已经卸载掉的APP重新下载登陆，发现自己的账户中已经出现了每个月的还款账单。

　　多出个保险分期 

　　艾先生向独角金融（微信公号：uni-fin）出示了几张截图，并对其进行了介绍。“当时工作人员让我提交的时候写的是2万元，在自己不知道具体额度和利息的时候账单上就显示借款1.6万元了。先不说有没有‘签约’，光看这其中忽然多出来的一项保险分期就让人有些摸不着头脑。我清楚地记得自己没有申请过什么保险，任信用是冒用我的信息去偷办保险，而且还不知道除了这个保险外还有没有办其他保险，我想想都觉得可怕。”

　　看具体的账单。如果按照艾先生借了1.6万元“消费分期”，需要分12个月等额本息归还21746.28元，年化利率为35.91%，刚好擦着年化利率36%的红线，虽然不低，但还在合理范围之内。

　　但艾先生要还的钱除了这21746.28元外，如果再加上保险分期的7529.04元，总共就要还29275.32元，年化利率就达到82.97%，这就远远超过了年化利率36%的红线。那么，这个保险分期究竟是怎么回事？

　　艾先生致电任信用客服询问保险的问题。“我说这个保险是怎么回事？对方说，这个保险可以给你取消掉。这样的话，相当于我借1.6万一年要还2.1万多，我就算亏一点也是可以接受的。不过我也提出，去掉保险还这2.1万多可以，但必须要有手续，我怕还了钱他们要是不承认怎么办？然后对方就挂断电话了。”

　　这样过了一周时间，艾先生打开APP，发现保险的选项在其中一个页面上确实是被取消了，但如果从其他的页面点进去，上面还是显示未还款。

　　那么这个保险分期到底是怎么回事，现在是取消掉了还是没有？独角金融（微信公号：uni-fin）联系到任信用的工作人员，对方表示，“保险分期是一个保险产品，可能是借款人在申请借款的同时申请了这个保险。另外，借款人当时对这个保险表示疑惑，打电话给客服的时候，已经为其取消了此保险。”

　　还款陷入僵持 

　　“无缘无故多出个保险，而且还不知道是什么险，多少钱。除此之外，是否还办理了其他的保险？办了多少钱？几千还是几万？这些我都不知道。我一直积极地找他们核实情况，但他们的态度爱理不理。”艾先生对于保险分期的事情不满。随后，还款的事情也陷入僵局。

　　艾先生认为，工作人员邀请自己来任信用填写资料之时明确说过，“要等审核之后给到具体的利息还有金额，还需要签约才会下款。我只是提交了资料，并没有签约，而且事前也不知道额度和利息。所以根本不存在借贷关系，他们App就显示要求我还款还有高额的利息，还要第三方人员对我进行毫无根据的乱催收。”

　　另外，艾先生表示，当时自己收到打款后，去银行查过流水，并没有任信用公司的任何信息。“打款方是一家北京公司，并不是深圳的任信用，我为什么要还任信用呀？还有这家北京公司我并不认识，我到底是怎么和他们搞上关系的我也不知道。”

　　就艾先生所表达的问题，独角金融联系任信用方面工作人员，对方表示，“签约是肯定签了的，没有签约不可能放款，这些我们后台都有数据，确定借款人把所有流程都走过。”

　　至于打款方并非任信用公司，任信用方面工作人员表示，“任信用是一个借款超市，会与其他提供资金的公司进行合作。打款公司的信息在借款人填写的资料中也有，借款人应该是对此知情的。”至于具体的证明材料，任信用方面表示，这些属于借款人的个人隐私信息，无法直接出示给独角金融。

　　这笔借款打款时间在7月初，至今已经有2个月的时间。艾先生对于此次借款存在异议，没有还款，已经收到第三方催收公司的电话。艾先生认为，任信用没有权利将其个人信息交给第三方催收公司，侵犯了其个人隐私。那么，这种行为是否涉嫌侵犯隐私呢？

　　上海九泽律师事务所高级合伙人朱敬律师向独角金融（微信公号：uni-fin）表示，如果是与业务相关的联系方式或联系地址，第三方通过上述信息去催收，不违法。但是如果贷款超市向第三方提供的是诸如婚姻状况、疾病情况、亲属信息等与业务无关的个人信息或者第三方利用与业务有关的信息去从事其他活动，则应被认定为侵犯了公民个人信息。

　　任信用方面对此次借款事件表示，第一，借款人看到保险分期的信息，打电话给公司客服说自己不要这个项目后，已经为其取消了保险分期的还款项目；第二，借款人借1.6万元还2.17万元，年化利率并没有超过36%的红线；第三，借款人对于此次借款有异议，但从实际结果上是收到1.6万元后已经2个月仍未归还，不管是通过任信用还是直接还给放款的北京公司都没有。己方有其借款证据，必要时会启动司法程序来解决。

　　艾先生表示，第一，保险是在自己不了解的情况下被办理的，任信用有没有拿自己的身份信息办理其他的保险或者业务自己都不知道；第二，当时说“签约”后放款，但是自己明确记得没有“签约”；第三，自己对于放款的北京公司并不知情，是任信用拿自己的信息与北京公司合作放款的，自己还没有想好是不是要这笔贷款已经收到钱了，收到钱后很快自己就网上查询到打款的北京公司的电话并做了沟通，但对方说要核实，也让自己核实一下，就没有了下文。之后自己一直在积极地找任信用进行沟通，但一直没有处理好，是对方在坑自己。

　　对于还款，艾先生表示，“还款可以，但必须走‘正规程序’，否则我还款了对方却说没还款怎么办。”

　　艾先生所指的“正规程序”，主要是指双方的借款合同。任信用对此表示，“一切都是网上电子化进行的，纸质的合同没有，但电子化的证据肯定有。另外艾先生既然收到了钱，如果有异议，就算利息不还本金也应该归还。”

　　那这种“有签约异议的借款”情况到底如何判定？朱敬律师表示，如果填写的资料内容确实没有达成借款协议，则借款人收到款项后应立刻告知平台，并原路返还款项。如果未及时归还，需承担利息，一般按照银行贷款利率计算；如果不还，则视为认可借贷关系。

　　目前，双方仍未达成一致，仍在交涉中。对于此次借贷事件，你是怎么看的，留言区聊聊吧。

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