细思极恐，你居然为了这些理由不续保？！-随便找财经网

　　最近，在知乎上看到有人提了这样一个问题：“请教达人们，能不能续保有那么重要吗？”

　　答：当然。

　　作为从业 15 年精算师，徐老师十分重视续保，当家人医疗险距离到期日还有 30 天时，就会尽快完成续保。

　　然而，经过与上千名众安尊享e生客户交流后，徐老师发现相当一部分消费者对于续保存在认知上的偏差以及种种疑惑，可能导致错过了续保时间。

　　为此，徐老师写下此文，如果您的亲朋好友购买过百万医疗险，请一定转发给他们！

　　通过此文，你们将了解到：

　　错过续保会存在什么风险？

　　不愿续保，到底有哪些原因？

　　续保的正确流程

　　错过续保？糗大了

　　不管是出于何种原因——天天加班忙成狗 / 出国度假没信号 / 本月账户没余额，一旦错过续保时间，绝对是一件麻烦事儿。

　　1

　　出险无法理赔

　　人吃五谷杂粮，谁都无法断言，保了 365 天没事，第 366 天可能就查出个啥病来。

　　根据国家癌症中心 2017 年最新公布的统计数据，癌症发病呈持续上升势，每分钟约 7 人确诊患癌，每天约 10,000 人诊断癌症。

　　▲ 来源：中国城市癌症最新数据

　　所以，一份医疗险虽然无法阻止疾病，但至少可以不会让我们在忍受身体折磨的同时，担心巨额医疗费的开支。

　　2

　　再次投保需要健康告知

　　有朋友对徐老师说，买保险最怕的就是健康告知！

　　问：为啥呢？

　　答：身体一堆小毛小病。

　　可见，顺利通过健康告知，买上一份医疗险，还真不是“想买就能买”！一大堆人想买保险却不符合年龄、健康等条件，而成功投保的人却由于种种原因（下文会详细分析）错过续保，徐老师在此也只能一声叹息。

　　我们看一下尊享e生百万医疗险的健康告知：7 个条款，涉及二十余种疾病。

　　▲ 众安尊享e生投保告知

　　错过续保后，若再次投保则需重新确认是否有图中健康异常，这岂不是为您的投保平添一分波折！

　　而续保时，您则无需再次进行健康告知，省心不少。

　　3

　　新保有 30 天等待期

　　即使您能顺利地重新买上这份医疗险，很抱歉，还有 30 天的等待期呢。

　　下面是等待期的定义：

　　等待期

　　在保险合同发生法律效力之后的约定时间内，即使被保险人遭遇不幸，受益人也无法获得保险赔偿，这个约定的时期就叫等待期。

　　与重疾险相比，百万医疗险等待期虽然仅有 30 天，但是等待期内因疾病就医，保险公司将不予报销相应医疗费用。因意外就医，无等待期。

　　▲ 来源：众安个人中高端医疗保险条款

　　续保合同，则无需重新计算等待期。

　　▲ 来源：众安个人中高端医疗保险条款

　　不续保的三大风险，你们get☑了吗？

　　1）脱保后无相应保障

　　2）重新投保需满足投保条件

　　3）重新投保需重新计算等待期

　　不愿续保的 4 大原因

　　了解错过续保后的三大风险，我们重点分析为何还有一些用户不愿意续保？也许这些问题您也曾思考过，那么就让徐老师在此揭开谜团。

　　1

　　单位已经有保险

　　这个理由来自于很多政府机关/事业单位/国企职工。毋庸置疑，绝大多数“铁饭碗”单位都会为其员工购买团体保险，但是徐老师多问一句：您知道单位购买的团险具体保什么？保啥内容？保险金额多少？

　　相信大部分人搞不清团险的具体内容，万一不续保，而团险没有覆盖或者保额不足，那就悲催啦。

　　根据徐老师的经验，通常团险和百万医疗险的保障内容并不冲突。

　　以某单位团险保障为例：

　　1）意外身故伤残    30万

　　2）25 种重大疾病   10万

　　3）门诊医疗限额      1万

　　4）住院医疗限额      2万

　　通常医疗报销仅限于社保范围内，所以之前家人做个无痛胃镜都要自掏腰包。

　　假设职工 A 不幸确诊白血病，一年花费 50 万治疗费用，社保报销了 20 万，自己需要承担 30 万。那么 A 将最多获得 13 万赔偿。

　　1）重大疾病    10万

　　2）门诊医疗      1万

　　3）住院医疗      2万

　　如果 A 同时购买了百万医疗险，那么可以获得 27 万赔付。（50 万扣除 20 万社保报销，再扣除 3 万团险报销）

　　所以，看看单位买团险简单了事，但这笔几十万的账可还是得自己算哈。

　　2

　　身体状况变差，还能续保？

　　投保时身体健康符合投保条件，但这两年若患了大病，那么是否可以续保呢？

　　不用担心，众安尊享e生只需首年符合健康告知要求，次年及以后无需满足健康告知。无论是身体状况变差还是有过理赔情况均可以续保，即保险公司不会因被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保。

　　今年初朋友购买了尊享e生 2016版，询问得癌症后是否可续保？

　　答案是 Yes！

　　虽然购买保险的那一刻，我们都希望永远不要用上。但真摊上大事，我们由衷庆幸还好有一份保险，而这份保险还可在得病后续保，则更是雪中送炭了。

　　3

　　年龄增大，保费增加

　　随着年龄增大，住院风险提高，保费自然也会相应增加，尤其是从 60 岁步入 61 岁，保费增加幅度更加明显。

　　以下为众安尊享e生费率表，明确列出了各个年龄段所要支付的保费。

　　虽然到了 61 岁，保费会从 1436 元增加到 1916 元，但是老年朋友其实更需要这份医疗保障，从重疾患病的概率大幅上升中即可了解。

　　▲ 来源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率（2006-10）》

　　60岁男性一年换重疾概率达 1.86%，而到65岁这个概率升高到 2.53%。

　　最近一年，徐老师身边至少有 6 位 55 岁以上老人得了癌症，这概率实在高！所幸其中 5 位购买过尊享e生医疗险，得了癌症依然可以续保，这时每年一千多的医疗险开支简直可以忽略不计了。

　　事实上，由于老年人患病概率高，很多保险公司都不愿意接受 60 岁以上老人投保医疗险，可谓千金难买一保障。因此如果在 60 岁之际，仅仅因为要多付一顿饭钱而放弃每年高达 300 万的保额，这个决定实在不合算。

　　徐老师建议：勿为了每年省下几百元，让自己失去最有利的一份风险保障。

　　4

　　互联网保险，哪里查询保单?

　　由于这款众安尊享e生医疗险是网络销售渠道，一些客户会担心互联网保险是否靠谱？

　　徐老师曾经多次撰文写过，网上和线下投保一样靠谱！

　　在《网上投保靠谱吗？电子保单如何验真？》文中，徐老师告诉大家，网上买保险，投保时需填写Email，千万不要写错！因为付款确认、投保成功后，没过多久就会收到一封“xx保险承保成功通知邮件”，内附电子保单。这张电子保单就是您和保险公司签订的保险合同，记录了您的投保信息、保险条款等。

　　如果还不放心，您可拨打众安在线客服电话 1010-9955 ，根据语音提示连续按 2 次 1 号键，即可转入尊享e生人工服务热线。只需告知姓名和身份证号码，客服就会查询保单信息，并且寄送纸质保单。

　　续保的正确流程

　　聊了那么多，最后我们来看看如何续保，并升级至您想要的新服务。

　　1

　　收到提示短信

　　在您保险到期前 30 天、15 天及每周六晚上 20 点，众安保险会发一条续保短信，示例如下：

　　徐老师友情提醒大家，千万别把续保短信当成垃圾短信，而错过续保的时间。

　　2

　　进入续保页面

　　点击短信中的链接，您即可进入众安保险提供的个人续保网页：

　　点击：“立即续保”，出现“续保原方案”和“续保升级方案”

　　据统计，91%用户都会选择升级方案，如果您点击“续保升级方案”，将会有 2 个选择——“质子重离子治疗”和“指定疾病特需医疗”。

　　关于这两个升级包的具体内容，参见《又一年过去了，你的尊享e生百万医疗该续保了》

　　补充一点，图中社保（含新农合）的状态可更改，变更社保状态会影响保单价格，续保不会因为社保状态发生变化而需要重新进行投保告知。

　　最后点击立即支付，完成支付后续保即成功。

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