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商业保险不要讨论划不划算的问题。因为答案只有一个:不划算。
讨论商业保险的投资收益性，完全背离了商业保险的初衷。商业保险是保障意外的，商业保险的重要属性是消费品，不是投资品。
基于概率，大多数人都不会出现意外，一般用不上赔付。但是一旦出现意外，就会获得大额赔付，在经济方面那就大大地划算了。
不过，我们都不希望出现意外。真的出现意外，其实是人生的不幸，还谈什么划不划算？好在有商业保险提供经济方面的救助，在心理上能够得到一点安慰。
商业保险，其实就是买的一份安全感，对未来不确定性的把控感，以及出现意外情况时在经济方面避免陷入“赔了夫人又折兵”的困境。
题主提供的这个案例，如果忽视保险的保障作用，其投资收益率是4.52％，诸位认为是划算还是不划算？
总之，不要讨论商业保险在投资收益率方面是不是划算。如果买商业保险是基于这个角度考虑，趁早拉倒，不如不买。如果认识不到商业保险的保障性作用，买了感觉不划算，那又何必自寻烦恼呢？
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