中国保险未来之路：十大进化趋势

在不同的历史阶段，人们喜欢进行预测，以不同的方式、不同的角度，试图看清未来，把握规律。

2006年，曾与一位保险业高管聊起未来，他认为未来中国保险业将会参照欧美模式，实现管理和销售分离，保险公司将越来越专注于风险管理，而销售则会逐渐剥离中介。

2010年时，和另一位保险业高管谈起未来，他认为未来保险公司将会朝专业化发展，出现许多专业领域的保险公司，比如专门经营锅炉责任险或者家庭财产保险，精耕细作。

数字时代给世界带来重大变化，也让保险业这个既传统又现代的行业积蓄着新力量，这种蕴含了数字时代的力量正以一种前所未有的速度突破着人们的想象，其趋势也越来越被人们所认识，所认可，所推动，成为一种必然。

要把握保险业的发展趋势，不能只看机构个体的行为。某一家公司的经营战略或有反复和徘徊，或只适合在他自己的舞台上表演。把保险业放在历史大势中去观察，我看到一些令人激动的趋势，这个趋势会越长越大，直到一个“奇点”，再成为众所周知的事实。

这个大爆炸的奇点就是数据。

趋势一

数据

毫无疑问，未来保险业生活在数据时代中。

数据成为保险业发展的核心力量，即使这个趋势目前在一些传统保险企业看来还有一些遥远，但是众多的保险科技企业和新兴数据化保险企业的努力已经让大家对这个趋势越来越深信。对风险的有效识别和分散是保险业的重要基石。

如今，风险识别的基础已经从对于历史风险的拟合发展成为通过大数据建模实现对于风险的高精度宽维度即时识别。

如何更广开源更细颗粒度的获取数据，如何更为有效的使用数据会成为保险核心竞争力。

这促使产品精算、风控管理、人员管理、内控审计等一系列流程产生深远变化的甚至彻底改变，保险业资源调配方式和流动的方向乃至市场格局也会因此改变。

在这种意义上，未来的保险公司会对数据工程师有大量的需求。

趋势二

物联

传感器，物联网的核心未来会是保险业的标配。

数据化的必然要求是数据的标准化，数据清洗的容易化，这就必然要求数据收集机制，较少的依靠不稳定的人工，而是依靠机器本身。

越来越普及传感器也会登上保险的舞台，能够收集驾驶数据的车用传感，检测居家老人体温和运动状态的家庭监控传感，而智能水表和电表，则可以为保险业标的风控建模提供源源不断的数据。

因此，以前难以承保的事物将会被纳入保险的保障范围。

更重要的是，稳定而精确的数据来源，将成为保险业链接客户的最主要纽带。在这种纽带支持下，几乎没有不可以承保的，难以识别和控制的风险会大大减少。

对于传感器的产业而言，有了保险业的这个金主的支持，发展便有了新的模式。传感器产业可以从保险业获取大量研发和铺设资金支持，保险在这个过程中也无疑可以获得更多的数据和风控能力，这是个双赢过程。

在这个意义上，保险也将成为未来科技发展重要动力。

趋势三

智能

智能带来的变化是，从投保到理赔，客户再无需繁琐的手写和上门，一切都可以通过APP来解决。

保险机构的机器人客服帮你挑选保险产品。

家财险通过图像识别自动投保

卫星的地理分析和实时三维建模能提供详尽的企财险风险查勘……

目前已有部分公司使用无人机理赔查勘。

设想一个场景，当居家老人体温异常时，就会收到保险公司的提示并向你推荐合适的家庭医生和护理机构，并为你支付所有的费用，那么智能带来的就不仅仅是效率的提高，而是巨大的立体化的市场。

趋势四

简单

智能带来的另一个变化就是简单。

产品的展示形态、在线投保和理赔的流程、保单填写的自动化等都会让消费者具有非常良好的体验。

以往复杂的条款告知、繁琐的投保和理赔流程将会变得异常简单。

保险产品会切入各种场景，实现深度融合，保险将遍布吃穿用住行的消费app,供应链app,工业互联网的app，并与这些app的流程深度融合，形成紧贴型的定制保险。

对于保险，消费者可以信手拈来，随处可及。

当然，这种消费简单化的背后需要机构付出极其复杂的努力和巨大的投入。

趋势五

灵活

最初传统保险产品形态是从保险公司根据标的风险特征和历史数据进行设计，有不少产品还是直接从国外保险条款翻译过来。

这个过程中，客户属于被动接受现有产品，难以参与产品的设计过程，也很少有相应的服务机构来帮助客户参与这个过程，客户能买到什么产品完全取决于保险公司的产品库。

未来，客户，保险公司，保险生态方，之间将处于一种平衡，需求会成为一种推动保险业发展的动力。这种互动、无障碍、平等的需求流将会大大促进保险产品的更新迭代，也将改变保险业与其他行业的合作关系。

流动的方向可以是从保险公司到消费者，也可以是消费者到保险公司，也可以是生态方作为整合方将需求流向保险公司。

产品亦然。不仅流动多向化，时间也大为缩短，可以从以往动则几个月的产品生产周期缩短为几天甚至更短。

趋势六

动态

大家目前看到的保单都是纸质的，费率也是固定的，影响费率的各种因子和保费的关系也是固定的。

古典的保险费率精算是以历史数据和经验为基础。要精确制定费率，需要一个保险公司积累数十年的经验数据。

数以亿计传感器传输数据以及高速运行云计算使得纸质保单显得十分古典了，这种风险的实时识别将彻底改变保险形态。

从固定的历史的，变成动态的即时的，保单从一张精美的纸张变成一套的实时运算的模型，保险的精算基础再也不会用年来计数，而是精确到秒。对于某些十分精确的事物来说，比如防御ddos攻击的保险来说，时间间隙将更短。

更何况，保险机构可能将用神经元网络对众多实时变化的动态风险进行监控和干预，乃至于出现保险大脑。

趋势七