现在什么样的保险适合买并且靠谱？-随便找财经网

与其说是买什么样的保险靠谱，不如说——什么样的保险适合自己，这就是一个非常大的问题了，可以整体给三个维度思考。

一、知‘己’——我（和我的家庭）面临的风险是什么

现在越来越多家庭都会配置（或者准备配置）商业保险，有些是担心大病、家庭支柱突然出事怎么办；有些人是‘看别人都买了，自己也得有一份’的心态；还有些需要保障健康的同时分散资产配置的压力。很多人就知道要买保险，但并不知道为什么要买、应该买什么能解决问题。

可谓，盲人摸象，只见一隅。“知其然，而不知其所以然”，那会导致什么问题？

多数时候，大部分人配置的保单，并不怎么适合自己，甚至是买了什么都不知道又或者永远在比较。

好了，话不多说，开始正题。

（一）、人一生有哪些风险？

人生是矛盾与发展同时进行的，成长与风险是同步的。大概可以把人生风险分为三个层级。⬇️

1.一级风险：恶性风险——“不可预见、不可控、非本意”的风险，多见疾病、意外、非自然死亡。这些风险，既无法预知它什么时候发生，一旦发生，收入损失和费用支出也不可计量。

2、二级风险：良性风险——“可预知、不可控”的风险，最直观的就是老去和子女教育教育问题。老去和子女教育（有孩子）是必然要面对的，那是提前准备呢？还是等退休、孩子拿到国外的offer再准备呢？多少钱够用？

3、三级风险：财务风险——“不可预知、但可控制”的风险，诸如资产传承、投资收益等等。基于投资失误、市场波动和政策变化，是财务风险的主要因素。

鸡蛋不要放在一个篮子里，投资多元化、分散风险，有其科学性。考虑传承：财富的百年传承如何实现，也是一门大课，这里不细说了。

（二）、那这些风险，是否一定都要通过保险去解决？

先正确且全方位的认知‘我的风险’（可能需要专业人士分析），接下来是对风险进行评估、采取措施，最后对上述操作作出效果评价并适时调整。

人生风险是动态的变化，那么应对风险的策略也是动态的过程。

从风险造成的结果为依据对风险进行分类：可划分为纯粹损失和投机损失。

纯粹风险：只有损失机会，而无获利可能的风险。这种风险可能造成的结果只有两个，即1、没有损失；2、造成损失。例如，自然灾害，人的生老病死等。与纯粹风险相对应的是投机风险（speculativerisk）。投机风险造成的结果有三种，即1、收益；2、没有损失；3、损失。例如，购买股票，通货膨胀时囤积商品。

纯粹风险具有可保性，投机风险不具有可保性。保险公司承保纯粹风险，不承保投机风险。

（三）、处理（纯粹）风险的方法有哪些呢？

面对风险，保险不见得一定是最行之有效的工具，当然并不是说保险不好，前提基于是成本和潜在损失的双重考量。保险不是万能的最优解，买了保险不等于万事大吉、也不等于转嫁了任何风险。

商业保险是商业性质行为。一来，保险不是什么风险都保；二则，什么都保，成本太高，往往发挥不了它的一个效用。

（三）、那什么样的人生风险适合用保险去解决？

参考上图【234】项和【一（一）图】，贯穿两个思路（见下图）：

1、先预防风险和自留风险，并行做转移风险的处理。

直白点说，因为有风险并且风险自己不能全部或者部分承担的，才要买保险；但保险是转移风险的工具，并不能阻止风险的发生、同时有成本在那里摆着。

举个例子：买了重疾险和医疗险不等于不生病，想要不生病，还是先预防，预防不了的，用保险去分担疾病带来的损失。那是不是小病大病都要买保险？？？肯定不是，考虑成本。

2、具体的保险配置，是因人而异、因时而变的

一般来说，会建议先做恶性风险的保险规划——也就是俗称的保障类保险先买。再才是建议做良性风险（教育金养老金等）的规划，最后是看客户需求和经济能力去做财务风险规划。

但如果碰到王建林这样的大老板，需要说什么“你一定要买重疾险啊，人一生得大病概率是72.18%呢！”诸如此类的话吗？