美团信用卡，给银行做的嫁衣？

　　9月7日，美团点评正式公开招股书，计划将发售约4.8亿B类股，其中，包括2401万在港发售的B类股及4.56亿国际发售的B类股，定价区间为每股60-72港元。预计将募资282.93-339.52亿港币。然而，从美团发展史来看，美团的收入增速却在放缓，且近三年亏损140亿左右。

　　小编注意到，美团收购摩拜之后，并未给其带来直接收入。相反，美团近日推出美团APP扫码免费骑行活动。不过，美团自身在努力寻求新的收入增长点。7月份以来，美团钱包近期上线了美团信用卡、美团分期，以及类余额宝产品 美天益 。

　　什么是美团信用卡？

　　小编在美团点外卖结算的时候，页面会提示美团信用卡尽享福利，为吸引用户办卡，上海银行美团信用卡赠送新用户120元代金券，并且每月有立减活动。小编根据页面介绍，点击申请美团信用卡，填写个人基本信息、工作信息很快完成申请。

　　小编提交完资料才发现，正在申请的美团信用卡是上海美团信用卡（到店版）。从上图不难发现，美团信用卡是上海银行与美团推出的联名卡，是一张主打美团福利的正常的信用卡。小编在提交申请的第二天，上海银行来电告知信用卡审核通过，并提供邮寄地址。

　　美团信用卡目前分为上海银行美团信用卡（到店版）、上海银行美团信用卡（外卖版）、广州银行美团信用卡、青岛银行美团信用卡。其中，上海银行信用卡到店版优惠主要在美团或大众团购到店结账时有优惠，而上海银行外卖版主要在美团叫外卖结算时有优惠。

　　不过，由于广州银行网点主要集中在广东各城市，因此广州银行美团信用卡只有广东地区用户才能申请。同样，青岛银行网点主要集中在山东各城市，因此青岛银行美团信用卡只有山东地区用户才能申请。由于上海银行在全国很多城市都有网点，因此北京地区的用户只能申请上海银行美团信用卡。

　　既然是正常的信用卡，大家肯定很关心美团的福利以及3家银行各自的信用卡年费，分期费率等问题，小编整理如下：

　　根据美团客服的介绍，除信用卡产品之外，美团还有分期产品，但该产品目前只对部分用户开放。其中，信用卡与分期均在今年7月上线，但信用卡可以用于美团所有结算，而美团分期仅限于美团合作商户。除此之外，美团还推出类似余额宝一样的理财产品，这样用户即可以在美团消费，也可以通过美团存零花钱。 　　

　　我们可以理解为，美团分期是蚂蚁花呗或京东白条，而美团信用卡，只是银行与美团合作的联名卡，除了在美团消费有一定的福利外，还可以当一张正常的信用卡使用。

　　信用卡福利的背后

　　可能有人会有疑问，为何美团信用卡有福利呢？

　　这个其实很好理解，如果没有红包福利，就没有人愿意使用信用卡叫外卖。另一方面，由于信用卡市场竞争激烈，银行想要通过美团获取优质用户，必然要有针对的福利活动。当然，只要有人使用信用卡，就意味着肯定有人会分期或逾期，而这才是信用卡背后的阳谋。

　　相关数据显示，截至2016年一季度，中国人均持有信用卡数量为0.3张，但到2018年一季度，人均持有信用卡数量飙至0.44张。如果以14亿总人口计算，近两年中国新增信用卡1.96亿张，信用卡持有量已达6.16亿张。

　　值得注意的是，美国人均持有信用数量为3张，相比而言，中国信用卡市场空间还很大。不过，中国信用卡市场竞争很激烈，累计发卡量要远高于人均持有量。

　　根据自媒体 新金融琅琊榜 整理的数据显示，工行、建行、招行、民生、兴业等12家银行累计发卡量已超过9.33亿张，如果算上未统计的商业银行和城商行，中国累计发卡量保守估计也在14亿张。这也意味着，如果按累计发卡量计算，中国人均至少持有1张信用卡。

　　这也意味着，各家银行在加大发卡量的同时，要尽量保证信用卡的活跃度并控制不良率。因此，银行会与聚集流量和粉丝的平台合作，推出各种主题的联名信用卡。

　　例如，招商银行有各种特权信用卡，累计航空旅程（国航知音卡、南航联名卡、东航联名卡）、特色主题卡（财新传媒、NBA骑士球星、网易云音乐、微博达人）、生活消费（天猫营业厅、滴滴出行、携程旅行、网易游戏、CarCard汽车、饿了么）等。

　　事实上，各家银行信用卡部也会主动出击。相信很多人都注意到，信用卡工作人员在商场超市、办公楼附近摆个桌子做办卡活动，一般都有办卡送拉杆箱、背包或者锅具之类的礼品。

　　不仅如此，银行还推出推荐办卡的各种奖励。例如，招商银行信用卡9月1日至9月30日期间，推荐1人以上办卡，10元抢购双人mini圆形炖锅或1500积分。推荐2人以上10元抢购双立人榨汁机或DKNY双肩包或3000积分系列活动。

　　据媒体此前报道，多家银行还推出推荐办卡赠礼活动，如果被推荐人完成首刷，推荐人大多可获得100元以上的奖励。如果算上办卡人的赠礼，银行信用卡的获客成本可能在150元左右。

　　当然，银行还会一些互金机构合作。不过，互金机构不会白给流量，银行也需要支付一定的推荐费。相比而言，美团信用卡偶尔送出一些代金券或立减活动，这种信用卡获客成本并不算高。

　　不过，美团并不光给银行做嫁衣，设置有门槛的代金券，不断不会给美团造成负担，相反也是美团的一种营销活动。而在给银行获取信用卡用户的同时，美团很可能也会从中赚一笔推荐费。