黄洪点评寿险35年：一个判断两个诊断三大成绩四大定位

争鸣处，亦是混淆处。

疾行35年，寿险伫立大时代、新时代。

无论业内、业外环境皆大变，寿险往何处去？这是中国保险业最重的靴子，牵连亿万资产800万寿险人。

作为分管寿险多年的银保监副主席，黄洪于10月10日在“2018中国寿险业十月前海峰会”上发表主题演讲，浩荡数千言，由中国寿险之过去、现在、未来，成绩、问题、定位畅谈寿险转型发展之路，值此时刻，不可不读。

特将黄洪发言着要点集结为十大观点，稍加分析，省却诸君阅读长文之苦，与行业共享。

一个判断

寿险业还能平均保持两位数的增幅20年

信心比黄金更重要。

“预计未来20年，人身保险行业还能平均保持两位数的增长速度。”

这条来自保险监管高层的判断，或许是今天黄洪发言中传播率最广的一条观点。

面对寿险规模保费连续的负增长，和中国寿险业从未有过的开门红大幅下滑的2018年，这句话的蕴意不言而喻。

要知道年初保费25%的“冰河”式滑落，行至8月的寿险业方才逐渐走出因银保渠道、年金险产品调整而带来的开门不红的郁闷。无论是行业，还是公司，皆表现出增速下降收窄、由负转正的回暖态势。

8月，寿险规模保费实现正增长。

两个诊断

高消耗高成本式展业OUT+

这是一次凤凰涅磐式转型

关于中国保险业，或者说寿险的问题，粗放发展、人海战术、“三高一低”、“销售导向”……行业多有共识。

这一次，黄洪用更为直接、震撼的词语给出了答案。

过去的发展方式是一种高消耗、高成本的发展方式，行业显性成本居高不下，资源配置效率较低、公司人员成本高、管理运营成本高、销售费用高的现象比较普遍。

同样影响了保险行业发展的外部环境，行业和社会也为隐性成本付出代价。

联想过去数十年各种先发优势、力拼规模的竞逐中，这种依旧是主流的模式令中国寿险行业取得了巨大的成绩，诞生了一批世界级保险公司，催生富豪无数。

但“发展方式与高质量发展的要求存在的差距”的未来判断中，这种模式黔驴技穷，或者说不再适应科技的时代。

且不提这种粗放模式中，中国保险业也付出了巨大的代价。资本投资回报率整体偏低、利润薄之外，是对行业形象的牺牲。

面对未来，如何从高速增长阶段转向高质量发展阶段？这将是一个长期的过程。

“此次全面转型对全行业是一个凤凰涅磐的过程，需要认识到全面转型要解决行业发展和形势要求适应的理念、理论、制度、机制、政策、监管等一系列问题，是一个系统工程和长期过程，不可能一蹴而就、药到病除”

回首转型成功者，即便是早年极具先发优势的太保寿险、新华保险等拥有深厚底蕴的世界500强级别险企，也是经过长达六年、甚至更久的时间周期，且在转型战略、人才、资金方面也需较强储备。

“全面转型不是轻松的，是辛苦的，甚至是痛苦的，是攻坚战、更是持久战”，已成为行业新共识。

三大成绩

世界第二+年均高增速+一批世界级险企

寿险35年，成绩也是毋庸置疑的。依托庞大的中国市场，中国寿险行业取得了环球瞩目的成绩。

其一，江湖地位的确立得以匹配中国大国身份。

2018年世界保险业报告显示，2017年中国保费收入成为仅次于美国的第二大保险国，以5414.46亿美元占据全球保险市场份额11.07%。领先总保费收入4220.50亿美元、排名第三的日本2个多百分点。

其二，35年发展，年均保费增速49%。

从1982年的160万元增加到2017年的3.2万亿元，中国寿险保费以年均49%的增长速度发展，这是颇为震撼的数字。

即便如此高的增速，中国保险密度和深度距离美、英、德、法、日等发达保险市场，差距依旧甚大。

以第一大保险国——美国为例，2017年寿险密度1674美元；同期，中国寿险密度225美元。

这应该是上述未来20年中国寿险依旧可以保持两位数增长判断的论据之一。

其三，诞生了一批世界500强级险企。

中国人寿、中国平安、中国太保、泰康人寿、新华保险、中国太平，皆以寿险为根基底蕴，跻身世界500强，甚至不乏排名极为靠前者，入围世界“大而不能倒”金融机构者。

保费的快速增加、一批巨型公司出现的背后，也是寿险服务社会经济的能力的明显增强。

2017年人身保险为全社会提供风险保障1118万亿元，城乡居民大病保险覆盖了10.6亿城乡居民。

值得关注的还有，寿险费率市场化的完成亦是35年中国寿险历史值得铭记的一笔，极大促进了寿险之发展。

四大定位

为国为民中有更为广阔的市场

全面转型要坚持以人民为中心的根本立场，推动行业思想观念转型；

立足于服务国家治理和治理能力现代化，拓展行业的服务领域和空间，尤其要在缓解因病致贫人口快速上升方面发挥积极的作用；

围绕保险需求的深刻变化，持之以恒改善保险供给；

把握新技术革命的前沿趋势，加快推动商业模式升级；

任何个人、组织成长到足够强大之时，必然引来高层建筑的关注，必须承担更多责任。

所谓关注，有青睐、有观察、有不满，个中滋味历史不会撒谎。

当然这也需要更高的、更成熟的政治智慧。不能简单的理解为“谄媚的为国所用”，它有着更多的蕴意。如怎样理解“现代保险服务业”，保险的专业属性和社会价值与国家治理体系之间的关系？

这一点也应是影响格局政策的趋向所在，如何深度参与国家治理体系，有着广阔的未来。

这不仅是商业保险的市场问题，更是涉及国计民生的社会治理问题。

联想当前中国保险行业正处在监管重塑、保险姓保、回归本源的转型关键期，上层建筑已经提供了深度参与国家治理体系的机遇。

税延、税优政策的出现，既是上层建筑对保险的期待，也符合主流保险演进方向。同时，深度参与类大养老、大健康等国家治理体系，也将为行业提供一次彻底转型的契机。