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作为一个保险从业，我经常接触各家公司这类型的保险和合同，我可以很放心的告诉你，不靠谱。
理由如下：
一、收益率
年交一万，交10年，交完过十年，（一次性）拿回30万,可以算出它的年化收益有10.052%，而目前内陆保险公司的收益一般在2.5%~4.5%之间，个别能达到5%，甚至在某年达到6%（很少见）。我没见过目前有哪家公司给客户的演算收益20年内能达到6.5%的利率的，一个都没有！
大到不能倒的平安，万能险，保底利率1.75%。2015年万能险费改，取消了保底利率不得超过2.5%的规定（但是平安还是1.75%。。。）。现在市面上能见到的比较多万能险的保底是2%~3%，或者固定利率4.025%，同时前两者任一兼之每年/几年的生存金给付（很多保险公司给的生存金并不高）。
那有没有曾经达到过的保险产品或者现在能实现10%收益的金融产品呢？
有，真的有。
1、高利率时代
96年，银行一年期定期的利率近11%，
同年【平安少儿360终身平安保险】预定利率8.8%，（保险责任如下）用0岁男宝宝举例
不考虑费差和死差，要达到这样收益，保险公司的净预定利率至少需要达到7.91%的年复利。那个时候保险的保底利率在5%。除了平安的少儿360，当时还上市了一大批高预定利率的产品，比如【少儿终身平安】【平安长寿】【递增养老】。
98年保监会成立，99年下调保证利率为2.5%。这是国内唯一一次下调保证利率导致的抢购潮。
2、部分港险产品？
港险储蓄型分英式分红和美式分红（两种截然不同的分红方式），归结去看收益，4.5%到6%是有的，有些项目收益高的能达到8%~12%（具体产品具体分析，12%为不确定收益部分）。
如果说5%年化率，目前较多港险和极小部分的内陆储蓄型能做到（不完全保证）。考虑投资收益的话，还是港险有优势一些，但要同时承担汇率风险和CRS管制的问题。
3、股票、基金
股票，运气好的时候，翻一番都不是问题，可谁能说得准股市的事情？不然又怎么会有纵横股界数十年的大咖跳楼呢？
基金算是不错的投资方式，但基金收益和银行利率挂钩。当下银行利率走势是下行，在很多发达国家，钱存银行的利息接近0%，部分国家（如：日本）还要收取管理费，可以说是未来中国的趋势，反观十年前和现在的银行利率，就可以发现了。保持20年6%~8%，很难。
流动性、收益性、安全性，在一种产品内很难达到平衡，多元化配置是有必要且明智的。
二、我有一笔钱，存银行还是存保险公司
存钱，始终都要考虑这三个问题。
1、存钱的用途——短期储蓄、养老、教育金、应急的钱
2、什么时候用到这笔钱
3、不同投资方式的灵活性、安全性和收益性是不一样的。长期高收益必然带有高风险或者高成本或变现困难。这个时候就要回到用途上去考虑。
换句话说，谁会把自己的养老本都投去股票呢？太不安全。
存银行/余额宝和存保险公司有什么不同
这又回到开头96年银行利率的问题了，回来看看现在的定期利率，
银行为了拉存款，利率又有点回升了，但总的增幅其实不高。
回到利率10%的年代，有可能吗？
两者不同之处
保险是复利计息，银行是单利。
银行保障一般在1~5年期，而保险一般是短则20年~终身的保障，万能险保底利率好的能有3%左右+生存金/固定收益高的在4.025%，刚性兑付，不同于银行。这个在90年的保险产品就可以看到结论：银行的利率很高，保险公司必须跟上利率去抢钱。银行利率每年在变，而保险公司则是要一辈子履约的。
代价就是：银行玩几年高利率，但保单就要执行一辈子高利率了！
保险的特殊属性：可以指定受益人，有投保人（大病、意外）豁免后期保费，这些是银行理财做不到的。
三、建议
（一）、追求稳健的，我说一下建议怎么存吧。
短期储蓄（6个月到5年），推荐顺序：部分安全的活期理财产品＞微信理财、支付宝基金＞余额宝＞银行
中长期储蓄（20年到30年），推荐：多渠道分散投资，基金/国债+高现价且存取灵活的理财险+其他投资渠道。
长期（养老、资产传承）：收益稳健的理财保险/增额终身寿险（有条件的可以+信托）+固定资产配置
每个人的储蓄资金是不一样的，缴费压力也是不一样的。我说的只是普世大众的一个储蓄方式，每个人对风险承受力和投资能力也是不一样的，依照自己的一个情况去选择。
四、（理财保险）配置常见误区&骗局
银行：去银行存定期，买成了保险。（父母存钱的时候，作为子女一定要问清楚买的是什么，银行也能卖保险的。。。）
电话销售：定期储蓄+保障。
保障期满返还本钱，白送的保障要不要？
实质：交10年，一笔钱放保险公司存20~30年，保障住院津贴200~400元/一般意外身故10万、交通意外60万~100万/（意外原因的）医疗费用2~3万，月交200~500，年支出2000~5000，实际成本不到400/年。保障期满拿回本钱（注意是29~30年后拿回来，不是交完钱就能拿的）
教育金：给子女买的教育金，结果是终身型保险，中途领取有额度限制，退保又划不来。
收益：迷信口头承诺和大牌效应，实际买的产品收益太低；收益不保证，计划书上演示的都是预期收益计划。
不是所有的理财险都这样，但是大部分不懂产品的，都买错了。、
只买理财，不买保障的。理财险保钱，生病当然不会赔呀。
切记买了保险，过了犹豫期去退，都是有损失的。
关于很多人提到的通货膨胀
别说把钱存保险公司就亏了，通货膨胀不是存保险导致的，不构成因果关系，好吗？
有多少能力和需求，买适合自己的产品就好。
理财险收益低，只能说买错了产品。保险确实是长期的投资。难道都不存钱，不准备养老和子女教育的钱吗？
抵御通胀最好的方法是今天把钱花了。我的建议是：花对地方，投资在自己的身上（脑子）和未来是最好的投资。
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