花钱买了张无效保单，差点没被气死！

前段时间有蜜友咨询蜜姐买哪款重疾险好，结果迟迟没有写。

其实如果是去年问我，会特别自信地讲一堆，然后再推荐几款产品让对方自己去对比。

因为我这几年陆续买了不少重疾险和医疗险，有大公司的，有高性价比的产品，也有新公司推出的消费型产品，还跑去香港实地了解了香港保险，之前自认为很了解。

但今年，跟多家保险公司的不同代理人沟通，深入去保险公司内部学习，看他们拆解一份重疾险合同的每项条款，才发现原来所谓的调研还真不够。

01

观念最重要

首先来说观念问题，对于重疾险，个人认为最好家里人人都买一份。毕竟我家就理赔了两个重疾险， 当然婆婆早年买这两份保险的时候没少挨家人的白眼和冷嘲热讽。

尽管其中一份重疾险当初买的保额不高，不过对于一次化疗两万左右的花销，这笔保险金还是发挥了一些作用。

家人的第二份重疾险理赔完全在意料之外，因为病情并不严重，做个手术就解决问题了（除去医保报销，花费不到两万），但属于重疾范围，也被理赔了。被亲友笑称：“别人生病致贫，你们生病致富。”

真心不想靠此致富，因为我的家人至少五年内无法购买任何医疗险和重疾险。如果当初有份香港保险，也不至于按照重疾理赔，还能有一份重疾险的保障。（想了解香港保险的朋友，也可以参考下之前的文章《大热10年后急剧降温！关于香港保险的谣言你信了几条？》）

保险这东西，缺乏体验感，不能死一个、残一个看看能不能理赔。要算收益也没什么优势，但要命的是当你最需要它的时候，却已经买不到它了。

对于大多数年轻人来说，几十万上百万的房贷压力，万一有个健康问题，不提前做点保险规划，用一年几千的保费撬动几十万的保险金，基本是疯狂裸奔状态。

02

买重疾能理赔才是关键

尽管婆婆当年购买的重疾险产品，性价比不高，但胜在能理赔，最终都起到了保障作用。

写防坑指南的初衷也在于让大家知道如何避免花冤枉钱。是的，蜜姐就曾经花了两千左右买了一张无效保单。

此前，有家网络保险公司推出了一款性价比非常高的消费型医疗险，关键是60岁以上的老人也能买。

朋友出于好意，给我推荐了这款医疗险，当时客户说多买几份能打折。朋友很热心，立马邀请了几位好友一起给父母买，还全权负责去办理了购买手续，一共买了七八份，线上客户给打了八五折。很快我就收到了电子保单。

当时并未在意，保存了事。直到后来去学习一些保险课程的时候，才想起来，做下保单整理。

找出那种电子保单，才发现错误百出。

首先，这次一份无效的电子保单。投保人居然是我朋友。要知道人身保险的投保人必须是本人或直系亲属，就是我老公给我妈买重疾险或医疗险，都是无效的。

想更改投保人，所谓的保单负责人只是朋友当初在网上联系的客户，根本找不到联系方式。打官方服务电话，总是占线，终于接通电话了，得到的回复是：我们是互联网保险公司，是自助投保的。

“我们的电子保单是同一个核保人，他看到一个投保人有七八个爸妈，这个情况都审核不出有问题吗？”“不好意思，我是互联网保险公司，这个需要投保人如实告知的。”

“没有人核保吗？”“他是签单负责人。”

“请你看下电子保单，前面两个字是‘核保’！”“我们是互联网保险公司……”

以后再写文分享这次上当经历和买互联网消费型保险的注意事项。言归正传，要想获得理赔，至少要遵循《保险法》和保险合同。所以一些投保的基本常识必须有，否则被拒赔的时候，你还无处说理。

再次，即使有效，这份保单也很难被理赔。看保险合同当中的健康告知一栏，且不说全部是否满足，60岁以上的老人要满足第2条就很难。2年内“住院或被要求进一步检查、手术或治疗”，特别是“被要求进一步检查、手术或治疗”，如果是在三甲以上医院接受过治疗，保险公司理赔要核查这些信息，非常容易查到，不理赔就太正常了。

03

防坑注意事项

1. 投保人和被保人，建议本人自己投保，或者给直系亲属（父母、夫妻、子女）投保。

如下图，其实《保险法》当中规定的更细致，但是普通人是难以区分的。举例，人身保险，儿媳给公婆投保，女婿给岳父母投保，无效。

因为法律上，他们对公婆和岳父母没有赡养义务（PS：下次公婆/岳父母对你态度不好的时候，想想你也没赡养义务，是不是就心平气和了：））。同样如果继父母与继子女没有抚养关系，投保也无效。

这样的规定很有必要，能防止道德风险。假设我跟你有仇，还能给你买份意外险，然后想办法把你弄伤弄死，还能获得理赔，那不是太可怕了。

所以，避免纠纷，最好的办法就是本人或直系亲属（父母、夫妻、子女）投保。

1. 如实告知。

这四个字，约等于你的保额。因为如果你不知道要如何告知，很可能被拒赔。关于不少香港保险、网上保险产品理赔难的案例，绝大部分问题就出在这四个字上。

故意隐瞒健康状况，会被拒赔还不退保费。如果是不知情应当告知而未告知的，也可能被拒赔。所以一定要高度重视。

首先，如果有保险代理人，一定要详细沟通被保人的健康状况及就医记录。

如，5年以内（有的医疗险是要求2年以内）有没有住院记录。如有，最好把以前的就诊书等住院资料找出来，跟保险代理人（或线上客服）沟通。投保的时候附上之前的确诊书及住院资料，口说无凭，特别是线上客服换人了，你找谁说理去。

有的保险公司，如果你买重疾险，会要求你去体检，这样双方都能避免麻烦当然很好。

有的保险公司重疾险产品保额50万以下是可以免体检的，只需如实告知。有的人一直处于亚健康状况，担心体检过不了，更愿意选择免体检的。

如果你或家人在三甲以上医院做过体检、接受过治疗，如有手术记录、明显遗传病史等，总之你觉得自己可能存在的问题，建议如实告知，最好还提交相应的体检报告，可能会被加费或者除外，但好过最后拒赔。因为理赔的时候这些资料太容易被查到了。

如果你故意不告知，想赌一把，那就做好将来可能被拒赔的心理准备吧。