支付宝保险爆款：相互保 0元加入 免费撬动30万的保险杠杆

一．

城里人真会玩，支付宝又搞了个新玩意儿。

马爸爸祭出大招，每月省出一杯咖啡钱来投保，将来重病能拿到最高30万的赔付金。

通常的消费型重疾险，是对应理赔，每年保费至少要几千块。

这款相互保是大家抱团取暖，分摊损失。有点类似众筹，但又加上了保险的属性。

号称0元加入，能免费撬动30万的杠杆？

我看了下产品，马爸爸确实不是在逗大家玩。

产品计划全名为【相互保·大病互助计划】，是由蚂蚁保险、芝麻信用和信美相互联合推出的新货。

我下午打开看的时候，参与人数才45万，到这会，已经有超过73万人加入了。

支付宝也许很快就要官宣，下届网红爆款就是它了吧，厉害厉害。

按套路，拆解下产品——

它对标的是一年期重疾险，具有包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，最高保障金额30万。

0元加入是指零门槛，而非零费用，但这个花费并不多。

未来他人患病产生赔付时，你需要参与极少的费用分摊；

而如果你自身患病，可一次性领取保障金。

相互保险，它跟与一般的保险还真不一样，它本身是不盈利的，保障资金全部来源于参保人。

大家先冷静下，喝杯热茶，继续看分析。

二．

既然作为一款保险，大家都很关心怎么付费。

跟一般保险不同，相互保是按照实际发生赔付案例，从而进行费用分摊。

保费怎么缴纳？

我看了下规则，每月它会有两次公示日、两次分摊日。

在公示日，期间发生的那些确诊赔案，会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予会员们公示，并接受异议申诉。

提出异议的成员，不用分摊费用。但会不会对成员自己的保障产生影响，目前还不了解。

如果大家对公示赔案无异议，通过申请。接下来就是计算保障金费用，再加入10%规定的管理费，在分摊日由所有会员均摊。

钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，安排得明明白白。

这10%管理费，是明确收取和定期公示的，并且宣称引入区块链技术，记录不可篡改。

有的宝宝会担心，如果确诊的赔案每月都有大一批，自己到底要缴多少钱？

我也研究了下，是这样的——

相互保发话：你每个月要均摊的实际金额，视每期公示的实际出险而定。

但无论如何，在一单出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。

也就是说，每个人重病你最多为他掏1毛钱，但具体扣多少要看当期有多少人重病。

举个栗子。

如果相互保的参与人数有500万，某期公示100个出险案例，每个赔付30万。

赔付总额为3000万，此时再加上10%管理费，总计3300万。

算下来，也就是500万人平摊这3300万。在分摊日，平均每人当期需要分摊6.6元。

这样一看，还是蛮划算的。

不过，后期如果赔付案例增加，赔付费用上升之后，均摊是有可能不断增加的。

好了，前面都是在为他人做嫁衣。

如果你倒霉一些，自己不幸患病，又可以拿到多少钱呢？

看初次确诊重疾时的年龄，不满四十岁，赔付金额为30万；超过四十岁，则为10万；60周岁以上的就不保了。

老年朋友就是如此艰难，买保险各种不方便呢。

三．

如果pick了这个小可爱，要怎么参与？

直接在支付宝的首页搜索框，搜相互保，就能找到。

根据官方介绍，需要满足四个条件才能买：

能通过健康告知。

年纪在18～58周岁。

芝麻信用分650分及以上。

只对蚂蚁会员自己，及其未成年子女开放。

因为老年人发病率较高，一起参与的话，对年轻人有些不公平。

健康告知也不算宽松，要买的千万要仔细阅读告知——

比如近两年连续住院30天或者服药30天的；高血压、糖尿病患者；乙肝携带以及其他甲乙类传染病，都不可以参与。

加入计划后，还有90天的等待期。过了这个时间段，才算是真正入保了。

至于退出机制，不作限制。只要你想退出，你可以主动退——

比如你分摊了一段时间后，不愿意继续下去了，可以选择随时退出。

退出不返还已分摊的费用。假设你一年分摊了158.4元后退出，这一百五就相当于献爱心啦。

被动退出，也有几种情况——

比如患了重疾拿了保险金；或者年满60；或者没有及时付保费。

如果分摊日后5天内，支付宝还不能扣到钱，会被强制退出相互保，还会影响你芝麻信用分。

都说“保险不是你想退，想退就能退”，但马爸爸这款，真的是。

四．

产品测评完，最后一个问题：公司背景靠谱吗？

它是蚂蚁保险和信美相互联合推出，而这俩货背景也确实厚实，都属阿里系。

蚂蚁保险不解释，信美相互其实也是马爸爸自家的机构啦，第一、第二大出资股东分别是蚂蚁金服、天弘基金。

还是国内首批3家相互保险机构之一，且已经拿到了保险牌照。

所以咯，这款产品完全是支付宝自家搞出来的，不是诈骗的伎俩。

总的来说产品还不错，能用较低的花费撬动更高的理赔金。

当然了，也有缺陷：一则是没有赔付先例，实际后续运行会如何，怎么界定，政策方面怎么去操作，谁也不知道是个怎么情况。

二则保额有限，这点保额并不足以覆盖重疾风险。

特别是四十岁以上只有10万保额，偏低，真要遇上大病不太够。

眼下经济状况较紧张的，可以用它作为辅助补充，但绝不能代替保险。

已经买好长期重疾险，不缺钱，纯粹好奇、献爱心、增加点保额的，可以加入观望。

反正大概率不会出啥幺蛾子，就当围观凑热闹呗。