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有效。
如果属于民间借贷性质，按照最高人民法院的司法解释，只要约定利率不超过36％，就不违法。
换一种说法，借款人可以只按照24％的利率还款，贷款人无法要求超过36％的利息，但是处于24％和36％的部分属于双方自由协商的部分，法律上不会偏向哪一方。既然是双方约定，并且不违法，那么问题的解决还是得由双方协商。至于能不能协商达成一致，那就要看双方的博弈和道行了，但是唯一一点是贷款一方不得暴力催债。
我的观点是——诚信借贷，坚决反对高利贷，坚决打击老赖和逃债行为。
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