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这个问题很有意思。存款和理财，对用户来说差不多，对银行来说完全是两回事。就像商店里卖烟酒，烟是专卖的，酒可以放开卖，道理好像差不多。 对于储户来说，买理财产品还是存定期存款区别不大，都是把钱固定在一个地方一段时间，到期后拿回本金和利息，区别只是风险和收益大大不同。 银行存款是银行的专营业务，存款和贷款利率国家都有严格的规定，银行只能在规定范围内吸收存款和发放贷款，否则就会受到处罚。所以说银行存款好比烟草专卖，价格都是限定的，到哪里都差不多。 虽然现在银行大都实行浮动利率，但是和市场化利率还是有差别的。即便是利率全部市场化之后，存款利率也不是银行自己随便说了算的，仍然需要报备审批，否则存款保险基金不会给你保障。 银行理财则不同，它属于资管类业务，虽然也受监管，但是和银行存款的专营要求完全不一样。除了银行，保险公司、证券公司、投资公司都可以发行理财产品。所以说理财好比卖酒，所有商店只要有资质都能卖。 理财产品不承诺保本保收益后，银行也在想办法如何吸引投资者，有些理财产品的收益率和存款利率都差不多了，还不保本，对投资者吸引力就不大了，所以前一段时间结构性存款比较火。 总之，银行是无法用存款取代理财的，必须双管齐下，但是两者有时候有一定的替代效应，必须做好平衡。 |
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