银行三大存款理财“陷阱”，你中招了吗？

钱放银行就可以高枕无忧了？银行理财产品的保本及高收益靠谱吗？还真的不一定。在理财方面或者办理银行业务，首先要问清楚银行存款、银行理财产品、保险理财产品的区别，然后再根据自身需要及财力状况谨慎选择避免产品被调包，切不可在银行或保险公司的有关人员“忽悠”下盲目“投资”，给自己造成财产损失。下面我们就来起底银行三大“陷阱”，望引以为戒。

一

银行存款变保险

1.案例：农民25万元存银行6年，只剩下1元？！

2010年的8月21日，50岁的农民士中（化名）和爱人一起来到所在地区的一家银行，将25万元存了进去。他说，在他们办理完手续后，银行的工作人员还赠送给他们一份“猫抓狗咬”的保险，如发生一些意外，可以得到医药费等补偿。

2016年5月，他的爱人身患疾病，因急需这笔钱，于是他来到银行取款。工作人员的一句话把他吓了一跳，“这里只有1块钱啊?”

经过询问了解，他的那笔25万元在6年前就被自动划为分红型保险了。

“我到银行是存钱的，如果买保险我去保险公司好不好”，士中有些丈二和尚摸不着头脑。眼看着妻子病情不断恶化，而这笔钱又不能提出来救急。士中没少遭到妻子的抱怨。因为此笔款项，士中经常到银行讨说法：我存的钱怎么变成了保险了！

银行向士中解释称，这笔钱在6年前就被自动划为分红型保险了，进入了保险公司账户，你当时是自愿办的，你得找保险公司。保险公司告诉士中，钱是在保险公司没有丢，如果提前取钱，按照相关规定，25万元所得的分红将会大打折扣。

几经周折后，士中的这笔钱也到期了，他得到了29万4千元。士中不服跑到消协投诉，要求银行按照整存整取利率付给6年的利息。经调解，最终三方终于达成一致，士中得到了7000余元的补偿。

12月9日，士中向来访者哭诉，他的妻子因病不治于10月16日去世了，看着幼小的孩子每天都叫着找妈妈，士中心如刀割，他认为找钱的这段时间耽误了妻子的病情。

据涉事方提供的相关证据显示，之初相关业务的办理每一项都有士中本人的签字，当问起是不是他自己签字时，他时而表示不知情，时而表示记不清楚了。

据保险业内人士表示，银保渠道的保险以分红险和万能险居多，但这两种保险的分红都不算高，还需中长期持有。

为了防止发生销售误导案件，银监会已于2010年底叫停了保险公司驻点销售。但是，上有政策，下有对策。通过银行让存单变保单的事情仍不少见。而储户想要保证自己的财产不受损失，只能自己多加提防，以防被忽悠。

2.以下几点要认真分辨，谨防偷梁换柱

① 混淆概念：谎称保险为银行存款，保险是免费赠送。

② 期限不准：十年期保险谎称三年，六年期限谎称一年。

③ 虚假承诺：大部分银行保险不能保意外，但银行员工可能谎称能保。

④ 夸大收益：银行保险到期收益并不能预期，但银行工作人员可能会按照保险公司人员的授意，擅自夸大收益，承诺高回报，甚至将十年期的保底金额解释成一年，混淆客户视听。

⑤ 隐藏真相：保单上现金价值应该会打印在保单背后，粘贴于背面，以防客户看清楚内容要求退保。

3.如何避免类似的情况发生在自己身上？

首先，特别注意银行工作人员的“特别”表述。当有工作人员推荐“高于银行同期利息”的产品时，一定要确认核实到底是储蓄还是保险，不要盲目接受银行工作人员的高息诱惑，有保单就是保险产品，而不是普通银行储蓄，不可以随意支取。如果中途客户要求退保可能损失收益，而缴费期内退保的本金也有可能遭受亏损。

其次，仔细阅读合同，看清楚落款是银行还是保险公司。合同是判断办理的是存款业务还是保险业务最直观的依据。

最后，核实推荐人是否为银行真实工作人员。如果有人在银行大厅向你推荐保险产品，可向银行其他员工核实此人身份。如果是保险销售者，要核实其是否持有《保险代理从业人员资格证书》，警惕非银行工作人员的误导宣传。

二

银行存款变理财产品

1.案例：老人5万元救命钱存银行两次不翼而飞

重庆一老人将5万元救命钱存银行，却两次被莫名买了理财产品！

今年6月份，余婆婆为了方便给老伴治病，把多年存下的5万元存到唯一一张银行卡上，不料第二天这笔钱就不翼而飞了，差点耽搁了治病。

事后一查才发现这笔钱被莫名转成了7日理财产品。经过和银行交涉这笔钱才被退回到活期账户，但是没过几天又被转成了另外一款理财产品。

银行工作人员解释称：钱还在，只是购买了一款理财产品，是之前未及时关闭的理财产品项目，而且是余婆婆一年前自愿签订的协议。

银行认为，是余婆婆自愿签订了协议，银行最多是在此项目的宣传上力度不够，所以才会发生这种事，从法律上说，银行方面并没有过错，并表示已经将相关资料交给银监部门，欢迎有关部门予以督察。

2.银行理财4条潜规则，不看会吃大亏！

① 理财风险等级要认清：根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5共5个等级。所以投资者在购买理财产品是应注意产品说明书中所标示的产品风险等级，不能简单的听信理财经理口头所说的。

② 勿盲目追求高收益：投资者应该以自身的风险偏好选择产品，不要盲目的追求高收益。

③ 银行夸大收益：为吸引投资人，银行经理在销售时往往会避重就轻，一味的强调最高预期收益率，却不做足够的风险提示。

④ 避开“募集期”漏洞：尽量购买中长期理财产品，或募集期较短的产品，减少资金时间漏洞。同时在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来的收益折损。

3.如何在不清不楚的情况下购买理财产品

首先，针对上述4条“潜规则”提及内容进行仔细甄别，选择一款适合自己风险级别的理财产品尤为关键，切不可只关注高收益。

其次，记得要“双录”。今年5月13日，银监会印发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，其中有一条要求，商业银行通过营业网点开展代销业务，应根据相关规定实施录音录像，并妥善保管录音录像文件等代销业务文档。

这应该算双向保护吧，银行不用担心“碰瓷”，投资人也不用害怕被理财经理忽悠。总之，以后大家到银行买产品时，记得主动要求双录。

在购买银行理财时要记得多留个心眼，对细节要仔细甄别，最好通过银行的官方网站或者官方客服电话查询核对理财产品的相关信息。

最后，需要注意的是理财产品并非银行存款，因此建议投资者合理的分散资产配置。

三

银行理财变飞单