道明银行收紧房贷，有房一族日益艰难-随便找财经网

　　近期房价虽然不涨了，可是工资同样也不涨，反而利息越来越高，持有房产成本越来越高，买房投资的信贷也越来越紧。

　　怕什么来什么，加拿大道明银行突然宣布，本月起对房屋按揭贷款申请实施更严格的规定。在评估申请人的负债时，将会依据HELCO信用总额，而非HELCO中已动用的贷款。这意味着什么呢？

　　银行开始考虑借款人的整体偿还能力，堵住所有可能的漏洞。银行在审批按揭时要确保申请人在偿还HELOC信用额下的任何贷款之后，还有能力偿还新的贷款。即使HELOC贷款一分钱未借，但是考虑到潜在的债务水平，申请者仍可能申请不到新的房屋按揭。

　　银行为什么要这样做呢？我明明一分钱HELOC贷款都没有动用，却因为这些额度影响到我信贷房屋贷款审批？这不是欺人太甚吗？

　　首先，根据联邦规定，HELOC贷款也面临压力测试。目前，申请人必须能够在25年内，按5.34%的利率还清贷款，或者按实际贷款合同利率加2个百分点的利率审核。

　　其实，大家都心知肚明，自从今年加拿大银行开始执行严厉的贷款政策后，所有贷款者都要通过更加苛刻的压力测试，随着利息上涨，越来越多的贷款人无法拿到按揭贷款。

　　许多过去买下楼花的投资者开始到处寻找资金来源，从另类按揭到私贷在多伦多偏低开花。聪明的借款人先到银行，利用现有的房产拿到房产净值信用额度（HELOC），即使房价下跌，这个额度也不会消失，然后在到银行去申请房屋按揭，这样一来就最大化债务和按揭的资金来源！

　　这就是促使银行收紧的另外一个原因，目前各大银行对于借款者在其他银行的HELOC信用额贷款的信息不了解。由于无法了解按揭申请人是否在其他银行或贷款机构有HELOC，所以在评估时按信用额总额作为负债。

　　TD是加拿大房屋净值信用额贷款（HELOC）的最大放贷机构，银行发现近来，越来越多的人们买房是通过HELCO申请新的按揭。如果房价下跌，银行将会遭遇风险！TD新的规定则是要确保申请人有能力偿还HELOC的最高额度，这可能迫使申请人降低自己的信用额额度，甚至取消信用额贷款，这样银行的风险敞口就降低了。

　　加拿大道明银行表示，在利率波动环境下，偿债率是衡量消费者管理债务的重要指标。信用额贷款的利率是浮动利率，随着央行加息而上升，贷款成本也在增长，因此银行必须要采取行动。

　　总体而言，TD收紧HELOC贷款的行动意义重大。加拿大金融消费者机构的报告显示，2016年加拿大人持有300万个HELOC贷款账户，总贷款额$$2110亿元。六大银行的季度财报显示，TD的HELOC贷款最高。

　　在过去20年里，加拿大人充分利用HELOC贷款进行房屋装修和各项日常开支，被认为是推高家庭债务的主要因素。随着央行加息和联邦收紧按揭规定，HELOC贷款市场也将开始收缩。

　　随着利息上涨，多伦多的有房一族日益艰难，有网友晒出自己的账单让大家都吓一跳，夫妻双方16万加币年薪，支付房贷等生活必须后，每月仅仅剩下30加币！如果继续加息下去，工资却不上涨，很多人都要变成月光族了！

　　上个月摩根斯坦利的经济分析师，就对加拿大经济提出红色警报，根据家庭债务去杠杆化风险指标显示，过高的家庭债务导致加拿大经济下滑的风险，居全球第二高。

　　该指标综合的因素有：家庭债务和外部杠杆高企程度，国内房市疲弱程度，以及未来宏观审慎的结构性税收政策调整等因素。

　　摩根斯坦利在报告中表示，现在这些高杠杆经济体正在经历一个关键的节点，房地产市场的疲软，利息和信贷市场的收紧，使得依靠杠杆增长的财富面临重新评估的局面。

　　如果这些经济体不能妥善处理，将会进入一个“恶性去杠杆阶段”，随着政府实施所谓宏观审慎措施，收紧放贷标准和放慢信贷增长，经济陷入更长期衰退的风险在上升。

　　加拿大目前的风险来自房价下跌，利率上升，以及信贷增长疲弱。今年以来，加拿大央行已经三次加息，并且年底再次加息的概率也同样存在。

　　据估计，加拿大央行在2019年可能还有四次加息！如此严厉的加息政策，再辅以今年一月开始执行的B20收紧按揭政策，加拿大的信贷市场不仅是增长疲弱，简直是被扼住喉咙透不过气！

　　随着通胀站稳3%的脚跟，继续上攻时，加拿大央行今后的加息脚步难以停下。前加拿大央行行长道奇，在美国迈阿密的住所表示，如果他是现在的掌舵人，加息宜早不宜迟！

　　也许很多朋友没有注意到，现在一个让人警醒的现象是，按揭利率成为对通胀贡献的第三大因素，仅次于航空运输和油价上涨！

　　如果加拿大央行继续加息，按揭的成本继续上升，通胀继续上涨再导致加息，则可能形成一个利息与通胀之间“噩梦般”的正向循环！考虑到目前房东和准房东的艰难处境，波洛兹行长大人，还是请您高抬贵手吧！

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