低利率按揭与延迟按揭，哪个更划算？

又到了小周末午饭时间，小哥哥屁股刚离开坐了三小时的椅子，手机就响了。“哟，Y君啊，这么快就找我了，是感谢我两周前给你出的好主意吗？”

电话里Y君仍然是一本正经的态度：“是要再找你吃饭商量个事，12点半老地方见。”

来到熟悉的饭馆，刚点完菜，Y君就一脸讨好地给我倒上了一杯可乐。我一看他高兴的样子，就知道他已经出手了：“怎么样，上次给你介绍的方法，你用了上策还是上上策呀？”Y君给了我一锤：“你厉害，还没说你就知道了，我已经把小房子卖了给我大舅子，办了析产，还交了首付~”

我差点把嘴里的可乐喷出来了，稍定定神，给了Y君一个大拇指：“厉害哟，用起上上策来，你的执行效率也够高的！那么这一顿是谢师宴啦？服务员，加一只波士顿龙虾！”

Y君压住我的手：“慢着，我有一个重要的事情要问你，这个不解决好，这顿饭换你请！”

“啥事啊，首付都交了，还有什么问题？赶紧说吧！”“不就是贷款成数问题嘛，离婚之后要满一年才能按照首贷四成首付算的你知道不？”

我脑门上开始冒汗了，赶紧掏出手机百度一下，还真是这样子呢。

抬头看看Y君，他一脸得意，我就知道他已经解决了：“说，你是给了几成首付？”“当然是四成呀！”原来Y君用这个首付不足的情况向开发商诉苦，申请退款的时候，开发商很无奈地同意了他离婚满一年后再办按揭！

我拍拍肚皮：“你把我吓的，我就知道你有办法，那这龙虾咱们一人一只？”“还没完呢，其实我问了公积金中心，他们也可以给我公积金贷款，这样我就不用等一年了，利息还更低呢。这次叫你出来就是问你究竟选哪个方案？”

我不加思索地说：“那肯定是等一年再去按揭更抵啊。”Y君不解地问：“不会呀，公积金贷款利率才3.25%，比商贷低了足足2%呢。”我拿出一张纸：“你算过了吗？来，我们算一下。”

假设贷款总额为120万，单身人士在广州公积金贷款上限是60万，那么组合贷款最高比例是公积金和商贷各占50%，按照公积金和商贷按揭25年算，月供是6569元。

如果纯商贷，目前最优惠的情况是利率上浮10%，即5.39%。那么25年月供是7290元，仅比组合贷款省下了700多元，平均每天省下一顿都城午餐或者一杯星巴克。

Y君脸上有点挂不住了：“呃，一杯咖啡也是钱啊~”我继续写下去：“慢着，你还没有算上多供一年的月供呢，我们来看看总月供的对比吧。”

“看看，要供够十年，组合贷款的月供才比纯商贷少呢。你这投资房，我看五年你就忍不住出售了吧？瞧，我又给你省下了差不多5万元，值回一只龙虾了吧！咔咔，服务员~”

公积金虽然是利率较低，但是其实反映到月供上面，其实差不了多少。相对而言，公积金能够使用的场合是有限的，尤其买二手房很多业主不接受相对较慢的公积金贷款。所以如果能够用商贷给自己带来一点优惠的话，还是不必拘泥于公积金的。

（这顿午饭吃了Y君400多，但他似乎没有不高兴，一边买单一边还自言自语：“看来可以一年后再办组合贷款嘛，嘻嘻”。。。。）