信用卡账单分期划算吗？注意自动分期功能带来的手续费

　　 您这笔消费金额要不要做分期？可以减轻还款压力，年底手续费打折！ 临近年底，信用卡分期的电话、短信推销源源不断。

　　信用卡分期到底是优待还是套路？不少消费者反映刷卡后遭遇了 被分期 或者绑定了额外的付费项目。专家提醒，信用卡分期暗藏的消费陷阱亟须警惕。

　　不管你分不分，反正刷满500元就自动分期

　　杭州的陈女士近日使用浦发银行（10.610， 0.04， 0.38%）信用卡刷了502元，很快就收到短信：

　　 您申请的账单分期已成功，502元分6期，每期本金83.81元，手续费25.88元。

　　陈女士感到莫名其妙，自己没有申请过分期，怎么刷了这么小一笔金额就自动分期了。一问银行客服才知道，信用卡被开通了自动分期功能，只要账单金额满500元就会自动分期。

　　记者调查发现，一些银行的信用卡为了简化分期办理流程，设置了满额自动分期功能。消费者在办卡时若选择了该功能，或在接听银行推销电话时答应开通，那在后续刷卡时，只要达到一定金额就会自动分期。

　　 银行客服说，办卡的合约里有一项自动分期条款，如果当时没有提出不同意，那就默认开通。我当时跟线下业务员填单办卡的，对方也没提示过。 陈女士说。

　　有的银行还直接发行了带有自动分期功能的信用卡，只要消费达到一定金额就会自动分期。河南的吴女士就稀里糊涂地办理了一张兴业银行（15.670， 0.01， 0.06%）带有自动分期功能的立享卡， 业务员到我们单位办的，就让填申请表，当时不知道是自动分期的卡，业务员也没说。 　　

　　躲过办卡环节套路，还有用卡陷阱等你跳

　　记者调查发现，如果你躲过了这些办卡环节的 被分期 套路，用卡环节也有可能跳入 被分期 及其他陷阱。

　　江苏的吴女士在某行业务员的电话推销下，开通了信用卡分期贷款额度，没想到后来1万多元的信用卡账单，虽然按时还款了，还是要支付接近2000元的手续费。

　　 业务员说开通贷款额度不用也没关系，可以放着备用，但真正的规则其实是只要刷卡达到3000元，就会默认使用了贷款额度，要付手续费。而原本我1万多元的消费，按时在账单日前全额还款，是没有任何手续费的。 吴女士说。

　　如果说这是被误导办理，那还有更 霸道 的是直接默认捆绑，还美其名曰 免费体验 。

　　上海的陈先生申请了某银行信用卡的 万用金 分期贷款，没想到被默认绑定了 免盗刷 服务，每月要付费24元，还有 免还款 服务，每月付费20元。 偶然一次查账单明细发现的，银行客服说申请‘万用金’就会赠送，免费体验两个月后，如果不致电取消那就要开始收费。

　　分期手续费是各银行信用卡业务收入的重要来源，很多银行都会以送积分、兑换礼品、提升额度等优惠措施，吸引持卡人办理分期业务。但需要警惕的是，银行分期手续费并没有看起来那么低。以月费率为0.55%为例，一年费率就是6.6%，看起来不高。但这只是名义利率，实际利率其实要高很多。

　　据了解，金融机构的分期手续费算法，是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算。若按每期本金递减的计算方法，以12000元分期金额为例，分12期实际的费率为12.2%。可以看出，考虑资金实际占用因素后进行计算，信用卡分期手续费的年化费率要比名义利率高出近一倍。 　　

　　信用卡分期市场需规范发展

　　 每月都在账单日前就按时还款的用户，不做分期也不贷款，说白了，对我们是没有利润价值的。 一位银行信用卡人士的话，道出了信用卡盈利的真相。

　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为，信用卡分期、互联网上的白条等分期产品，现在使用越来越普遍，本身也符合消费者和市场需求，大方向是对的，但需要规范发展才能更长远。监管部门应规范金融机构的相关业务流程，避免业务误导而损害消费者权益。

　　随便找财经网大数据研究院研究员殷燕敏表示，消费分期业务的发展速度和市场渗透很快，金融机构在大力推广、开展业务的同时，更应该加强风险教育，不要趋利避害仅说好的一面，忽略风险提示。 应重点强调那些可能产生的费用，对消费者做更明确的风险提示，在相关推广、办理页面应该有醒目明确的提示，让消费者在开通业务前就了解产品属性，理性办理。

　　上海市消保委副秘书长唐健盛表示，经常收到关于消费分期的投诉，很多时候都是业务办理流程有问题，提示不足、刻意把重要条款放在不显眼的地方甚至默认捆绑。这种行为其实是给消费者挖坑的，会造成消费者的权益损失。我们并不建议企业在有关消费者利益的服务上，设置默认项或者进行捆绑。

　　对于消费者而言，专家提醒，在办理消费分期时，应注意认真阅读合约条款，尤其涉及费用如违约金、利息、逾期费率计算等，不要认为看这些麻烦，马上就签字。建议消费者在了解完产品的相关收费标准情况下，理性选择。