信用卡分期“先斩后奏” 损害消费者的利益

　　信用卡分期业务诞生之初是为了满足消费者对于提前拿到心仪商品的愿望，可现在却广受诟病。

　　年终岁末，商家纷纷开展打折、回馈、 满减 等活动，目的很简单，就是为了大家兜里的银子。于是，很多人按捺不住， 血拼 得不亦乐乎。这其中，自然少不了购物 潇洒一刷 的信用卡一族。

　　与此同时，商业银行趁此 良机 ，推出各类有奖刷卡活动，并大力推荐信用卡分期业务，希望有更多客户 管不住 自己持卡的手。瞧，最近不少人收到发卡行有关信用卡分期的电话或短信，大多称 可减轻还款压力，年底手续费打折。 而在信用卡账单里，也能发现广告中一些商品，银行 鼓励 持卡人分期购买。

　　然而，新华社日前发文，直指一些银行旗下信用卡分期暗藏陷阱，引不明真相者 入坑 。如杭州市民陈女士使用某股份制商业银行信用卡消费502元，被莫名分期6笔，每期手续费25.88元。她询问银行客服方知，信用卡合约里有一项账单金额满500元自动分期条款，若办卡时未提异议，即默认开通。但问题是，当初陈女士填单办卡，银行方面压根未提此事。

　　无独有偶，江苏的吴女士经某银行业务员推销，开通了信用卡分期贷款额度。当月，她按时全额偿还1万多元账单，本应无任何额外费用，不料却被银行告知要支付近2000元手续费。原来，该款分期业务真正的 游戏规则 是只要刷卡达3000元，就默认使用贷款额度，必须付手续费。而彼时银行业务员的说辞是，开通贷款额度不用也没关系，可以备用。显然，这是一个实打实的分期业务 坑 。

　　其实，这两起事例乃 沧海一粟 ，因为类似现象早已屡见不鲜。如此前媒体报道，刘先生每月按时足额偿还信用卡账单，但一度连续3个月被银行莫名扣取分期手续费，究其缘由，竟是他曾致电客服咨询信用卡分期，后者即以此为由，主动为其开通业务。就此，双方纠葛大半年，经刘先生反复投诉，银行才 不情不愿 为其取消分期，但拒不退回已扣取的手续费，反倒催收 未付 的手续费滞纳金，让他哭笑不得。

　　该起事例对比陈女士、吴女士之遭遇，有过之无不及。试想，拨个电话咨询一下，就被银行强制开通信用卡分期，随后必须交钱，怎不令人郁闷!再者，当事人投诉多月却得不到完满结果，相关银行的办事效率及管理制度很成问题。

　　平心而论，作为一种现代生活方式，对急于消费但手头不宽裕者来说，信用卡分期很实惠，诸如一件电器、一款名表、一套家具，本须当场银货两讫才能领回家，现用分期付款化整为零，压力骤减。或者，某月手头较紧，一次性偿还信用卡账单压力较大，临时申请分期也未尝不可。笔者有一回当月刷卡额甚高，银行客服主动来电介绍分期，并表示能给予一定优惠，这就表现出一种友好态度，不至招人反感。 　　

　　两厢对比，一些银行 推销 信用卡分期时大谈特谈 零利息 ，却绝口不提手续费，可谓失德。如据报载，王先生刷卡1.2万元买液晶电视，在发卡行 零利息 的短信推荐下，他选择12个月分期。岂料，第一期对账单寄来后，每期1000元还款额变成1078元。王先生不解，询问银行客服，才知每月多付78元是分期手续费，这意味着12个月分期结束，买这台电视机多花936元。他大呼上当。

　　说起来，生活中有类似遭遇者不在少数。一项调查发现，超过70%的被调查者将信用卡分期 零利息 理解为 完全免费 ，这就 方便 了一些银行不在短信告知或广告里光明正大写清 信用卡分期零利息、××%手续费 ，而是用 信用卡免息分期还款 的伎俩，把一个又一个不明就里的 王先生 拖下水，刷卡分期后稀里糊涂地支付额外费用。

　　客观而言，当客户办理信用卡相关业务时，银行未充分履行告知义务，使之在信用卡分期业务上理解有误，继而产生不必要的手续费，银行就有欺骗消费者之嫌。毕竟生活中，人人知道有信用卡欠款、滞纳金或手续费，应及时偿还，不然会影响征信记录。但若银行对信用卡分期手续费 闷声不响 ，发送账单时再给予客户 当头一棒 ，这种 先斩后奏 ，侵害消费者利益的行为很不厚道。

　　值得一提的是，近年来，被信用卡分期业务所 坑 的消费者颇多，但对于部分银行不讲信誉之举，有些持卡人觉得向上级部门投诉也没用，碰到这种事只能认了，毕竟银行 大 。况且，吃亏的不只一人，很多人有相似遭遇，自己没必要 出头 。

　　作为旁观者，不知道这些持卡人为何如此 老实 。事实上，根据相关法规，银行作为金融机构，理应保护每位客户的合法利益不受侵犯。拿信用卡分期之 坑 来说，一些银行的行为已构成违约，消费者不宜闷不吭声，而应据理力争，或者联合其他被银行忽悠的消费者向监管部门求助。正如中国银行业协会相关负责人指出: 提升中间收入在净利润中的占比，确实是商业银行转型的方向之一。但银行要依靠服务质量升级、服务内容拓展来增加中间收入，而不是通过不规范操作。

　　的确，银行作为窗口服务单位和特殊的金融服务行业，有责任为客户提供优质服务。作为信用卡章程的制定者，除了考虑经济利益，银行也应考虑社会效益，切忌在 上帝 面前耍心眼，认为客户 不宰白不宰 。真心规劝在信用卡分期业务上 耍花招 的银行，好好向那些在广告里写明 信用卡分期零利息、零手续费 的同行学习，否则，令持卡人不爽的将不仅仅是信用卡分期猫腻，而是银行多年努力树立的亲民形象。

　　而对于持卡人，在办理信用卡的时候也要仔细看相关文件，以免不小心掉入 陷阱 。