20万存五年后本金加利息25万，值得存吗？-随便找财经网

每个人的风险承受能力和投资经验不同，选择适合自身的理财产品才是最好的。对于笔者本人来说，显然不会存，因为存款从来不会超过一万，何况是20万呢？主要投资对象还是股票、基金和外汇的中高风险理财产品。

20万存五年，五年后本息25万，即利息为5万，年利率为5万/20万/5年=5%。在当下的利率水平下，提供五年期存款利率5%的银行普遍为小型商业银行，比如小型城商银行或农村信用社等，而该类银行信用风险较大，即破产倒闭风险较大。虽然20万低于《存款保险条例》的50万，受到本息全额保障，但是万一破产倒闭了呢？存款保险基金的赔偿速度可能没有想象中的那么快，毕竟2015年实施《存款保险条例》以来还未有银行破产倒闭，没有先例。

除了信用风险以外，还有利率风险和流动性风险，比如急需要钱时提前支取以活期计息，那么就会损失掉相应的利息，而意外（急需要钱时）无法预测。

如果存款要避免流动性风险，更建议存大额存单或智能存款（创新型现金管理类产品）。

20万已构成大额存单，大额存单提前支取靠档计息，可以适当的避免利息损失。但是大额存单一般不提供五年期产品，即使提供五年和三年的利率基本保持一致，因为这对于银行来说存在一个利率风险。也就说基本达不到5%的收益，但是存六年的话就未必了，因为两个三年存在复利（具体要看大额存单的利率）。

而智能存款采用收益权转让的运营模式，形式如同银行发行债券，交易模式类同于债券二级市场的“净价交易，全价交收”，只是其流动性不是由交易者提供，而是由与银行合作的其他金融服务机构提供。从原则上来说，该运营模式存在打擦边球性质，迟早是会被整顿的，比如微众银行的智能存款+等就停止该项业务了。

小型商业银行智能存款一般持有一年及以上可达到4.5%上下，五年的话可以达到5.5%上下，而在流动性方面可以随存随取。但被整顿风险较大，以及其他金融服务机构提供的流动性风险较大，并不建议资金配置过高，特别是20万。

所谓的利率风险就是央行加息会致商业银行提高存款利率，可已存在的存款利率保持不变。比如今年（2019）未来央行加息，那么同一家银行五年期的定期存款不再是5%的存款利率，可能提到5.5%或6%，而你已经存了一年，取出变活期再存就非常没有必要了。而如果是智能存款，反而更加灵活，避免利率风险。

其实上，投资中低风险理财产品好过银行定期（小型商业银行），不管是收益还是风险。因为中低风险理财产品主要投资标的为债权投资，比如国债金融债企业等，本身的信用风险较低，而又因是分散式投资进一步化解风险。期限在一年左右的中低风险理财产品基本能达到5%上下，在复利的情况下收益远在题文收益之上。

当然了，题文的存款并没有什么不好，既然存在就有其合理性，青菜萝卜各有所爱，每个人的风险承受能力和投资经验不同，适合自己的才是最好的。但对于笔者本人来说（只能在上面产品中选择），要么选择大额存单，要不将20万分成多份，分别投资于不同期限不同机构提供的中低风险理财产品，以及智能存款。

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