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单纯从存款利率3.99％这一个因素，无法判定是真存款还是假存款。
针对于三年定期存款，央行于2015年10月24日制定、并一直沿用至今的基准利率为2.75％，同时央行放松了利率管制，使得各商业银行有很大的自主权，可以根据各地、各银行的实际情况，为了开展有序的市场竞争，而采取不同的存贷款利率，也就是在基准利率的基础上浮动不同的比例。
我国一线城市各商业银行的存款利率表(资料来源为融360)。其中的三年定期存款利率由2.75％到4.13％不等。
至于各地的信用社，由于经营受到地域限制，资金来源渠道有限，为了吸引储户往往采取较高的存款利率，三年定期存款利率3.99％也在情理之中。
但是，利率高不能说明存款是真存款，判断存款与理财的主要依据有以下几点:
一，安全性。
银行存款有保险制度保护，50万元以内的本息安全由存款保险基金兜底。而理财产品一般不保本保息，会签订合同进行风险提示。
二，流动性。
银行存款实行“存款自愿，取款自由”原则，定期存款也可以提前支取，本金不受损失。而定期理财产品一般需要持有到期，不能提前兑付。
按照上述两条标准，就可以严格地区分开银行存款和理财产品。
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