重疾险的这些坑，你可别跳！

百万医疗险、意外险我提到的不多，

一是本身价格就很便宜，试错成本低；

二来这两个险种的产品设计，各家保险公司出入不是特别大。就和男人女人一样，大家结构功能没区别，只是有人好看有人丑罢了。

但重疾险不一样，市面上的产品设计的五花八门，保障、价格能差出十条街。

而且，重疾险保费比医疗险贵多了。保险公司为了赚钱，啥歪脑筋也能使出来。

今儿财哥就是来送一份重疾险避坑指南，不一定能让你买到最合适的，但起码不会买错。

一、缺少高发轻症。

先安利一个知识点，几乎所有的重疾险都包含国家规定的25种常见重疾，可以涵盖95%以上的重疾赔付。

但轻症不像重疾一样有官方规范，业内对轻症的种类没有统一标准。

不要以为轻症就是小病，它很可能是重大疾病的早期或极早期表现。

常见的高发轻症，主要有9种：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7. 视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

如果你买的重疾险包含了以上轻症，基本覆盖了大部分风险。

在以上病种中，又要特别关注三种高发轻症，分别是第2、第3、第4点。

连这三种都没有，可以直接PASS了，比如某安福。

PS：在保费不变的情况下，轻症种类当然越多越好，但如果为此要付出太多成本，并不划算。

二、返还型重疾险。

保险姓“保”（保障），不姓“理”（理财），我们得把钱要花在刀刃上。

举个栗子，老王买30万的返还型重疾险，70岁期满时返还所交保费。

但这种返还型重疾，30年的保费要比消费型保险多花十几二十万。

而你到期返还的保费，其实就是这部分多交的钱在30年的自然增值，而且收益并不高，一般在3%左右。

换一个角度，购买返还型重疾便宜没占到，还占用了每年的保险预算。

你完全可以把多交的钱用来提高保额，或者够买寿险、意外险、医疗险，再或者留给家人配置保险。

所以，我不建议普通工薪家庭购买返还型保险，只买消费型保险。

三、大而全的保险。

这也是消费者在线下投保接触到最多的一种，通过一张保单，就涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障。

看似保障非常全面，但是每项保额都不高。