平安福2019，重疾险“超级明星”神话还能继续？

2018年余额已严重不足，又到了辞旧迎新的时候。

保险行业是最爱”新桃换旧符“的。每年这个时节，那“开门红”的场面，可真是锣鼓喧天，鞭炮齐鸣，红旗招展，人山人海~~~

“开门红”里粉墨登场的，是各家卯足了劲推出的升级版产品：更新换代、保障充足、全面升级……

今天小哥想说说宇宙现象级重疾险产品平安福的升级版——平安福2019，这个经久不衰的明星产品尽管一直毁誉参半，但在大公司力推人海战术力捧的星光大道上，恐怕还是当仁不让的C位。

先看看官宣口径的平安福2019三大亮点：

也就是：

1.保障增加

2.多次赔付

3.创新式增加保额

真相如何？来一张平安福升级前后的具体数据图看看：

从保障上看

01重疾种类增加了20种，轻症增加了10种

单看数字，无论重疾保障还是轻症保障都增加了。但打开来细看，却是冷水发面——没多大长进。

小哥说过很多遍，重疾种类只要囊括保监会规定的那25种，就算合格。增加一些闻所未闻的重疾病种，不能妄议说它完全无意义，但只是锦上添花而已。

轻症保障同理，能包含更多高发重疾对应的轻症才是良心。而平安福2019增加的轻症种类，依旧不包括轻微脑中风在内的多款高发轻症。所以，此次保障升级颇有点避重就轻的意思。

平安福轻症种类缺失4种高发轻症

02“重疾保障+身故责任”并不是“1+1=2”

就像平安官宣说的一样，重疾保障加上身故责任保障更全面，这一点无可厚非。

但看到身故责任的赔付条件时，让小哥怀疑这又是一项“面子工程”。

条款明文规定，重疾理赔后身故责任终止，这样的话，用户为什么要花钱买身故？花两份的钱最后只可能拿到一项理赔，岂不是多此一举？而且，身故责任还不便宜，甚至比某些可单独投保的终身寿险都要贵，要知道，后者可是肯定能拿到理赔金的。

像康乐一生B款，包含被保险人豁免年保费才一万左右，平安福至少得一万五。这就是所谓大品牌的溢价能力吧！

小哥一直推荐的，是像康乐C这样不含身故责任的消费型重疾险，人身保障需求可以交给寿险去解决，就不再面临两项责任冲突的情况，而且产品搭配合理，费用上更有优势。

最后还是找来老大哥国寿的同类产品做一下对比。

国寿福至尊版和平安福的产品设计非常相似，以终身寿险搭配重疾险打包销售，但国寿福的寿险责任和重疾责任不冲突，而且国寿的终身寿险包含高残保障。

平安福升级后，在轻症赔付上要比国寿福略有优势。比如说，平安福轻症最多可赔3次，还可依照“消费者的运动数据”进行保额上的额外给付。

不过，门槛还是有的。

以下是轻症额外给付的条件：

标准（1） ：累计18个月，每月至少有25天不少于10000步的运动标准，发生理赔后按照基本保额的1%进行额外给付；

标准（2）：累计24个月，每月至少25天不少于10000步的运动标准，发生理赔后按照基本保额的2%额外给付。

重疾和身故的额外给付同样如此，只不过是额外给付的额度不一样，重疾是达到标准（1）给付5%的基本保额，达到标准(2)额外给付10%的基本保额。

这样的“运动增额”于宣传是一大亮点，多跑步多走路，保障就能多又足。但是对于每天忙忙碌碌的小伙伴们来说，咱们不是黄渤，脚下没有跑步机，不能一直跑着实现平安梦。

话说回来，在用户体验上创新，还有些潮范儿，对于平安这样的大公司来说终归是一种进步。

03长期意外险不再“墙推”，给你一个肯定的微笑

平安福终于取消了被用户诟病长期意外险捆绑销售，这次用户不必”被绑架着”买单了。

说起这款意外险，费用比某些返还型意外险还要高，以30岁的男性为例，选50万的保额，需要年交2500元的保费，缴费 20年，且只保至70岁。

小哥曾经测评过一款1年期消费性的综合意外险，保额50万只要125/年。

so，选择平安福的朋友，建议不要再附加这款长期意外险了。

从多次赔付来看：

前面提到了，平安福轻症最多可赔付3次，而且无时间间隔，这一点是拿出了大公司气度的。

而且恶性肿瘤赔付2、3次，也真的是“好有气魄”！

唉，等等~~

“距离上一次确诊恶性肿瘤生存满5年或5年以上”，这个时间间隔，肿瘤有80%的可能性会是已经好了呢！这个亮点因此大打折扣。

从双重增额来看：

“运动增额”作为一个宣传点，不失为一种创新的增额方式，毕竟，人家是鼓励你运动，这没坏处呀！