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降准不是降息，与房贷利率没有多大关系，也就与应不应该买房没有多大关系。2019年到底应不应该买房主要还是取决于自身对房子的迫切性，以及投资眼光，而不是房贷利率。2019年的房贷利率应会遵循2018年形势——市场资金短缺，利率大幅上浮。 降准是指降低准备金比率，而非指降低存款或贷款利率，即对市场利率影响很小。可是呢！降准和降息一样是在释放货币流动性，依照供给关系，房贷上浮比例应当会有所下降，但对房贷总体利率影响不大，因为资金主要向企业倾斜，特别是在房控趁严政策之下（房贷利率应当会遵循2018年大幅上浮的利率水平）。 那么到底什么是降准呢？目前大型金融机构法定存款准备金为14.5%（中小型金融机构法定存款准备金为12.5%），即我们到银行存一百块钱，有14.5元要上交给央行（以央行基准利率计息），也就是说银行能贷出去的仅有85.5元。假设银行全部贷给企业，而企业全部拿来发工资，而工人全部又存入银行，那么85.5元同样会有14.5%会存入央行作为存款准备金，即一百元的实际存款理论总量为100/14.5%=689.66元。 那么降低1%（分别于1月15日和1月25日各降低0.5%）释放的流动性有多大呢？目前我国的M2为1813200亿（2018年11月最新数据），即直接释放流动性1813200亿*1%=1.8132万亿。而间接的理论存款可以增加（以大型金融机构计算）1.8132万亿/（14.5%-1%）=13.43万亿（如果看不明白，可以看李永乐老师关于存款准备金的视频，有详细解说）。 如果单纯（排除政策）的依照供求关系，那么商业银行房贷的上浮利率应当有所下降。但从上图也可以看出，我国经济不断下行，而中美贸易战和美国连续加息，市场资金不是一般的短缺，法定存款准备金从2011年21%降到1月25日的13.5%，降准对房市来说算不上是多大的利好。 |
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