连续出这样的事，您还觉得银行存款安全吗？-随便找财经网

　　伪造ID，就能轻易骗过银行吗？如果您有机会去位于多伦多市中心的加拿大五大银行总部看看，由不得为其大楼高耸入云的气派所震慑，觉得这根本是不可能发生的事情。

　　可是，非常遗憾，日前有人用伪造的ID，轻而易举地在银行柜台转走旺市一名亚裔男子近5万元。更让人郁闷的是，据了解，该名男子的所有身份证件（ID）都在身上并未丢失。冒充者只是伪造了两张他的身份证件，并拿到该名男子开出的一张支票，就能轻易地在银行柜台把他的存款转走。冒充者甚至根本都没有他的银行卡或者密码。

　　有时候是外部的原因，有时候银行也有内鬼。这不是，昨天渥太华警局破获BMO银行内部人员伙同犯罪分子，盗取客户数十万存款案件。在10至12周期间，BMO银行一名柜员利用自己的职务便利，获取渥太华9名银行客户的信息，再将这些资料转给多伦多和埃德蒙顿的犯罪分子。

　　犯罪分子基于偷来的银行信息前往银行，声称自己丢失了借记卡（debit card），要求一张新卡并更换PIN号码。这些犯罪分子使用假身份证件，以及受害人的信息，进行账户之间的资金转移，调查人员在发现并介入时，有$$36万元正在转账。进一步调查还发现，这些窃贼在多伦多和埃德蒙顿作案。目前，所有客户已获得补偿，但银行损失超过$$32万。

　　其实，我作为投资顾问，管理客户的基随便找财经网资，工作中遇到许多朋友，也经常接触银行，对此并不觉得奇怪，五大银行总部再如何气派，可是分布在各个街区的分行密如星斗，每个分行的服务人员水平高低不同，尽管银行说管理严格，但是百密一疏，出现上述问题还是在根源上：即客户管理和取钱的环节上管理有漏洞。

　　首先，我们作为投资顾问也管理大量银行的基金，一般的投资顾问管理客户不超过五百个，很多都是在两百个左右，而且基本都是长期客户，了解对方家庭和财务状况。银行分行的员工，每个人管理的账户最少也要超过一万个，除了对少数客户非常熟悉外，大部分客户根本就不认识。

　　其二，我们作为投资顾问，每次客户取钱时，必须要本人到场，并且原件签字，资金打入有客户名字的银行账户，即使夫妻间也不能例外，因此，根本不存在假ID的问题，因为都认识这些人，而且管理也非常严格。反之，银行的工作人员并不知道每个客户，也无法认识这么多客户，只能走程序，签字学的像一点，程序看上去很完美就能过关，因此会出现上述问题。

　　当然，还有内鬼问题，去年大多伦多地区发生一起案件，一位银行的投资顾问，利用其身兼银行客户经理的职务之便，挪用客户账户内资金55129元供自己使用，最后被加拿大互惠基金经销协会（Mutual Fund Dealers Association of Canada ，MFDA）罚款15万元并永久禁止涉足证券业。

　　据MFDA 文件显示，Seung Tung Ng （吴宋东，音译）在2003年12月到2013年9月期间，是安省互惠基金注册销售员和分部经理，同时他也是皇家银行(RBC)奥克维尔一间分行的高级客户经理。MFDA指控吴宋东在从2011年11月到2013年6月的一年半时间内，在当事人不知情和未授权的情况下，擅用他们的名义，利用5个人的资料开设了4个互惠基金帐户和最少10个银行帐户，并利用这些帐户转帐，最终套出55129元用于他的个人开支，其中一个客户是93岁高龄的华裔老人。

　　这完全是不应该发生的故事，任何行业都有心怀不轨的从业人员，但是银行的所谓“一站式”服务，却为这些人提供了最大的方便。遇到这样的事情，您还觉得在银行买的基金安全吗？

　　笔者每年都帮助客户做RRSP，无论讲座还是平时，每当问及一些朋友在哪里买的RRSP基金时，大多数人都会骄傲的回答：“我在银行买的基金，很安全”。我每每听到这样的回答，都会闭口不言，其实却如芒刺在背。因为，这一句话就包含两个严重的错误。

　　这两个错误在哪里呢？首先，如果有朋友认为在“银行”可以买基金，就是一个典型的错误！许多朋友会说，你发痴了吧，基金不去银行，还到哪里买？理论上讲，银行是不可以买卖基金的，银行的业务就是贷款，银行存款，信用卡等普通银行业务，而互惠基金属于证券业务，应该是基金公司的业务。所以，应该说，我是到银行控股的基金公司买的基金！

　　关于分业还是混业的问题，加拿大早在1998年就开始讨论了。分业经营有三个层面，第一个是指金融业与非金融业的分离，第二个是指金融特别是银行与保险业的分离，第三个是指在银行与证券具体业务的进一步分离。

　　我们现在谈的是传统银行业务与基金业务的分离，加拿大之所以在金融海啸中表现最好，最重要的原因就是分业经营。但我们不难发现，其实五大银行都拥有自己的基金公司，但是在分业经营的原则下，这些基金公司应该是与银行分离的，TD银行的基金不应该称为TD mutual fund, RBC银行的基金也不应称为RBC fund。别小看这一个名字，一旦没有银行的背书，其销售就会受到影响。

　　虽然名字只是表面问题，但是把基金公司名字加上银行名字的，则具有非常大的竞争优势，因为加拿大其它八十多家基金公司，都没有像银行一样的分行，银行的基金却可以在遍布全国的分行网点销售！银行的分行在分业经营的原则下，同样不应该销售互惠基金，而是应该成立专门的基金部门，销售互惠基金，可是我们到处看到银行的客户经理可以向客户推销银行的基金。

　　也许有的朋友觉得，银行销售基金多方便，办理银行业务的同时又能把基金买卖做好，既有效率，又得到笑脸相迎的服务，还能享受银行的富丽堂皇的氛围，这有什么不好？

　　这就引出第二个错误，在银行买的基金安全吗？我们都知道，西方社会之所以发达，一方面是效率高，但另外一方面是制度严谨。把银行和基金公司的业务分开，不能让同一个人既掌握客户的银行账户，又可以买卖客户的互惠基金，这是分业经营的精髓所在。

　　作为的银行之外的投资顾问，就是在分业经营原则下最好的运作方式。因为，非银行的投资顾问只可以帮助客户买卖基金，但是不能接触客户的银行账户。客户在非银行投资顾问手里买的基金，在银行账号上看不到。开始客户不理解，甚至有些担心，作为非银行的投资顾问，笔者经常会遇到客户的疑问，但是经过耐心解释，和后来的事实证明，客户逐渐明白其实这样做事最安全。因为，正是这道防火墙，最大限度的保护了客户资金的安全，反而会赢得客户的信任。

　　相反，在银行买的基金，看似场面宏大，服务人员众多，但是却有隐藏的缺陷，由于服务代表既可以帮客人买基金，也同时管理客人的银行账户，一旦遇到心术不正的人，就会发生问题。笔者上文提到的皇家银行案例，就是这个问题的最直接结果。

　　其实，笔者上面讲的只是一些表层问题，其实，投资者在银行买的RRSP还有一个技术面上的重大问题。在银行分行投资的朋友会发现，自从2013年以来，银行所提供的就是五六个快餐型的基金组合，这些组合里把银行业绩不佳的基金全部暗自打包进来，按照业绩这些基金本来应该关门，现在却藏在银行的基金组合里，大摇大摆的享受着与其他基金公司优秀基金经理同样的管理费用，受到损害的当然是散户投资者。

　　无论道明还是皇家银行或者其他银行，每个银行的基金都有上百只，但是，每个银行真正优秀的五星基金却寥寥无几，如果大家到银行都买五星基金，剩下的几十个基金就要关张，因此银行聪明的利用各种Portfolio，把烂的不好意思拿出台面的基金打包到组合里，您去银行看看，每个分行都是给客户提供的四到五个Portfolio快餐组合，可是，有谁知道这里面其实存在很多不合格的基金呢？只有我们这样的银行以外的投资顾问，才会帮助客户精心把垃圾基金从该组合里去除掉.

　　对于普通投资者而言，当前的基金行业形势如果任其发展下去，由于普通基金公司没有固定的销售网络，将如通讯行业的小型运营商般陷入困境，逐步形成加拿大六大银行垄断投资市场的新局面，那时候，散户投资者的利益，将会如同在通讯行业的消费者一样受到更大的损害。

　　在投资者自觉或者不自觉的将每年购买 RRSP， RESP的生意都交付给银行的各个分行时，您有没有想到通讯行业的今天就是基金和投资行业的明天呢？其实,每年买 RRSP也的那三千五千块钱对每个人来讲，交给银行或者给独立投资顾问，没有太大区别，您并不多花费一分钱管理费。

　　从服务角度看，银行要求您提前预约，并且要到分行办公室；而独立的投资顾问，很多情况下都可以服从您的时间表，驾车到您家里帮您开户和买卖基金，如果路程远，基金的服务费还不够汽油费！

　　一些朋友可能觉得，who cares, Love who who, 反正不关自己的事情。我们推演一下将来的情况，基金行业严重依赖销售渠道，银行由于其主要业务是存款和贷款业务，必须设立各个分行，在不同地区设立基金销售并没有增加任何费用，因为管理贷款的经理，同样可以帮您办理信用卡，也无需费力就能帮您开个基金账户。

　　非银行的独立基金公司则不同，他们的销售几乎都靠独立的投资顾问来完成。在目前的市场环境和过度的监管环境下，大批的投资顾问转行去涉足贷款，买卖土地，甚至干脆当房地产经纪，剩下的基金从业人员越来越少。试想，当独立投资顾问大部分消亡时，独立基金公司的产品必将成为空中楼阁，在渠道为王的市场中必然也随之消亡。

　　如果普通投资者不想看到基金行业走到加拿大通讯行业般的景象，消费者被三大巨头任意宰割，毫无还手之力。那么趁着基金行业的独立投资顾问还尚有一口气，给他们一点生机，到您认为有资质的独立顾问那里开个基金账户，存三千也好，五千也罢，这些都将有助于独立投资顾问的生存，保持与银行的均势抗衡，为加拿大的分业经营留下一点希望。您手中的金钱也是一张选票，把它投给有意义的事情，维护您将来权益的事情，现在已经到了亮出您的态度的关键时刻了！

　　客观地说，银行追求的混业经营，力图建成所谓 "金融超市 "的跨国银行大力推行 "一站式服务 "（ one-stop service），使得这些领域中的业务可能与银行的传统业务产生潜在的利益冲突，同时也使银行的风险来源增多。

　　所谓的一站式服务，无非是追求一种完美，但即使在美学中，残缺也是一种美，这种美则更具凄婉的味道。而杯满则溢，月圆则亏的道理也告诉我们，残缺这种美可能更长久： "寂寞梧桐，残月一钩，落霞秋水，孤鹜一瞥；夕阳残照下，衰草离披，寒蝉凄切里，瘦马踯躅。 "这样的残缺，难道不是一种美吗？从更高的审美境界看，这种残缺甚至是一种完美。

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