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房贷压力山大，今天终于迎来好消息，加拿大皇家银行成为今年第一个降低按揭利率的银行，五年按揭利率从3.89%降低至3.74%,相信五大银行的其他几家也会跟随降息。 其实，笔者在上周微信文章中就提到，下周可能要降息，这倒不是什么先知先觉，而是对于银行的暴力行为实在看不下去了。 去年十月以来的股市暴跌，国债成为市场上唯一的避险资产，资金流入推高国债价格，导致收益率下降。由于在国债市场上国债价格与收益率呈现反向关联性，在大家都拼命购买国债推高其价格时，国债收益率出现明显下滑。这对于许多加拿大房奴来说，却是个不折不扣的好消息。 但是很多房东却对此一无所知，今后在续约房贷时，可以对加拿大国债的收益率多加关注，可能会在方向上把握更好些，毕竟房贷是一大笔钱，差0.1%都是很多钱，与其为了两万的RRSP亏了几百块钱烦恼，倒不如多在按揭利率方面做好功课。 正如上图所示，加拿大五年国债的收益率已经从十一月的2.46%下降到目前的1.9%，但是加拿大的商业银行都没有跟随指标下降而调低固定按揭利率。 如此巨大的点差，银行不能就这样黑心的视而不见。目前大多数的五年固定按揭利率都在3%-4%，根本没有反应出国债市场的实际情况。五大银行靠着垄断地位，一直在调低按揭利率方面反应迟钝，笔者因此才撰文提醒大家，固定按揭有下降的可能性。 今天皇家银行调低了0.15%的按揭利率，这对许多朋友都是件好事，毕竟加拿大人的按揭都是以十万加元计，一个点的上下浮动，可以省下不少钱。 过去这些年里，加拿大的房价高企，反映在信用市场上，则是加国百姓的房贷额度大幅增加。2000年时，加拿大的全国房贷余额只有4200亿加元，而现在的房贷余额暴涨至近1.5万亿加元！ 由于每个人都要买下一栋自己的梦想豪宅，因此只有拼命借钱。房价飙升使得购房者竞价买房，因此房贷额度大幅增加，银行暴利的绚丽光环下，掩盖着加国房奴日益艰难的辛酸债务生活。 加拿大人在为房价上涨欢欣鼓舞的同时，却少有人看到加国信用市场的膨胀，已经到了无法用语言形容的危险境地，债务高企的同时，加拿大人的可承付性却在不断恶化。 皇家银行的调查显示，加拿大人的房屋可承付能力已经到达1990年以来的最黑暗时刻。加拿大人平均而言，每年为维持房子的成本高达收入的54%，但是，在温哥华和多伦多则进入悲惨世界，温哥华的这一指标为87%，多伦多为75%！这也就为我们前一段时间看到的，年薪十几万加币，生活在多伦多却成为月光族的事情提供了佐证。 低利息房贷是把双刃剑，如果不考虑加拿大两级政府对房地产的行政打压政策，我们看看上图，其实基本面上来说，国债市场的超级牛市，造就了低廉的借贷成本大环境，始于上个世界九十年代的加拿大债券牛市，恰好在2016年秋季到2017年春季结束。而我们回顾一下，那个时期正好是加拿大房地产最疯狂的时期。 无论投资房地产，还是投资股市，大方向很重要，地产房价如果是船的话，信贷利息就是水，水能载舟亦能覆舟，长期行船必须要关注大环境和信贷市场的变化。 现在，地产价格虽然暂时走低，可是看看多伦多和温哥华的房价，我们依然买不起房。从都市的平均房价和需要的收入水平来看，在所有主要都市里，蒙特利尔倒是很有吸引力，33万的平均房价，只要6.8万加币的年收入即可承付。 可惜这个地方是法语区，如果要想过上大房靓车的生活，不如我们再来一次创业，刻苦学习法语，奔赴蒙特利尔吧！ |
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