加拿大人买房养老现实吗？-随便找财经网

　　新年伊始,基金公司,保险公司的会议不断,也难怪,市场变换莫测,产品更新换代,不Update一下信息,怎么能跟上新时代的脚步呢?

　　不过,说实在的,有些会议技术性强,笔者还是很喜欢参加,各种数据各种指标,各种交易方式市场策略,让人看得心花怒放;可是,有些会议上,总是唠唠叨叨的,讲的也是老一套,什么如何理财,如何节税,如何养老等等,听着就感觉要睡觉.

　　可是,本周的一个没有多少技术含量的会议,笔者并没有像往常那样感觉昏昏欲睡,会议的一些详细数据无法分享,希望大家原谅.从能够分享的一些数据看,还是让人触目惊心的.

　　Tap to Download

　　就像没有家庭的年轻人对孩子的期待一样,很多没有退休的中老年人对于退休也有一种神秘感.

　　每次谈到退休养老,就会引起一大堆话题,例如退休后你去哪里旅游,退休后喜欢哪些体育运动, 培养什么兴趣爱好等,反正都是吃喝玩乐的高兴事.

　　可是,通过最新的调查数据反馈看来,加拿大人的退休问题日益严重.

　　真实的退休后的生活到底怎样呢?在现实的压力下,加拿大许多老人的实际退休场景,不是迈阿密海滩,也不是加勒比游轮,而是沃尔玛的仓库货架,Costco 的客服柜台!

　　Tap to Download

　　这些退休老人的黄金时光,都消耗在与按揭债务,信用卡债务的鏖战中.超市门口,商场Mall 里随处可见白发苍苍的老人做最低级的服务工作,在Walmart出口检查一下顾客的货品,在停车场推一下散落的购物车等.

　　从下面的数据图表可以看出,65岁以上本该退休的老年人就业人口首次超过年轻人的就业人口.过去几十年里,一直都是中年人为主力军,而15-19岁的就业人口比例为65岁以上就业人口的2.5倍的样子!在1980年代,这个数据更是高达六倍!

　　Tap to Download

　　BMO满地可银行的分析师Porter表示,这是一个急剧变化,自从2000年以后,老年就业人口就一直增加,没想到发展到今天这般程度!在一个就业岗位相对恒定的社会里,老年就业人口增加就意味着年轻人找工越来越难!

　　Wait a minute, 不是说买房养老吗?理论上讲,每个加拿大老年人都已经供完房子,现在不是已经过上卖房套现养老的美好退休生活了吗?

　　况且,还有从个人的RRSP,TFSA等免税延税储蓄工具,到政府的CPP和OAS老人金,再加上一些公司的养老金,一个正常的加拿大老人,应该是退休无忧啊?怎么会出现20%的接近退休人士的退休零储蓄的情况呢?

　　不过从事实看来,这些年的房地产牛市,使得绝大部分人都放弃了个人储蓄,无论是RRSP还是TFSA等非常有效的储蓄延税工具,人们都弃之如敝履.也难怪,这几年里,在房产投资,买楼花投资,盈利都是几万甚至十几万加币,而TFSA和RRSP储蓄却在股市上起起伏伏,两者之间比较下来,十个人中有九个都会放弃RRSP!

　　随着加拿大房市史无前例的二十年牛市下来,本应在年轻时期储蓄的老人们,所有资产都集中在一个流动性较差的房子里!

　　过去这些年的经济发展,属于典型的债务驱动型,现在越来越多的老年人,都属于住在大房子里的低收入“贫困”老年人!

　　那么,到了退休年龄是否老年人就可以卖房子养老呢?实际情况是,大多数人都不愿意这样做.根据IPSOS机构在2018年秋天的一项调查,93%的65岁以上老年人都不愿意买房子,牺牲现在的生活方式来养老!

　　Tap to Download

　　即使想要卖房的老年人,随着利息的上升,房屋价格的下跌,这些人也会推迟卖房子的计划.

　　于是,问题就来了,当初把所有资金都压在房子里,现在到了以房养老兑现的时刻了,怎么办呢?

　　Attachment

　　办法是有的,房子都是真金白银买来的砖头瓦块,即使市场不好,暂时不卖出去,一方面自己可以继续住着享受大房靓屋,一方面还可以把房子作为资产向银行抵押,获得充足的资金,岂不是两全其美?

　　从数据上看,越来越多的老年退休人员采取这种做法.在2017年加拿大六大银行的房屋抵押信用额度大幅飙升,许多老年人都靠着这个提款机生活.

　　根据消费者债务机构的统计,在2017年,加拿大非按揭债务中,40%的债务都是房屋按揭信用额度欠款!这些债务的增长速度让人咋舌.

　　这几年大家提到的都是加拿大人债务深重,可是那些担忧都集中在现有的房屋按揭贷款上.目前加拿大1.5万亿加币的按揭贷款债务中,最让央行行长波洛兹感觉不安的是,55岁至64岁之间的老年人口上升,按照道理讲,这个年龄段的老人,应该还清贷款卖掉房子养老.

　　Attachment

　　现在看来,即使已经还清贷款的老年人,已经开始动用房产来退休养老了,但这些从房子中套出的退休金真的那么靠谱吗?

　　答案是这要基于一个前提:加拿大的房地产价格一直涨下去,利息水平不会大幅度的提高.以房养老的老年人,由于利息不断累积,如果房价下跌,那么将来拿什么来归还这些欠款呢?

　　随着过去十年的零利息政策终结,房地产市场的牛市也同时终结,退休老年人微薄的储蓄,根本无法追上维护房子的成本以及老年生活成本.房屋价格的下降,利息水平的上升,两方面的双刃剑,使得这些人群变得异常脆弱.

　　以房养老看上去很美,在现实中却远非完美.上述的这些问题还只是外部问题,什么房价,利息之类的,还有一个更可怕的问题,一些不太幸运的老人,在退休后患上疾病,不仅不能去打工,而且还要护工照顾,靠着从房子的提款机拿出的钱来维持生活,这些老人不仅疾病缠绕,而且还在心理上有巨大的压力,担心一辈子好不容易才供完的房产就这样又还给银行了!

　　加拿大信用修复中心的执行官Scott表示,由于利息低,许多利用房产抵押套现的老年人并不理解其危险性,他举例说,一个十万的HELOC每个月只需要支付417块钱,看上去是个很廉价的提款机.他的一个62岁的客户险些因此丢掉房子,不得不开始打工还钱,才涉险过关.但是还需要一段时间才能把财务状况稳定下来.

　　加拿大FCAC(Financial Consumer Agency of Canada)的官员Goulard 表示,很多老年人从房子里借出钱来花,以为将来卖房时可以轻松换掉这笔债务.但是他们没有意识到一个风险,如果房地产市场不好,但是长期集聚的利息和欠款可能会超过房屋的市场价值.

　　其实,所有银行对借款人都是苛刻的,不要说低于市值,一旦你欠银行的钱达到房子的65%市值,银行就可能会采取行动要求还钱!

　　Goulard 警告,那些以房养老的人们,他们现在所持有的这种想法,可能在将来由于他们所依赖的房产财富缩水而无法退休.我们将来可能会看到一代加拿大老人,从房子里拿钱来维持退休生活,最终从拥有自己的房产,变成租银行产权的房子住.

相关文章推荐