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投资理财对普通家庭来讲，是锦上添花，很难实现阶层的跨越，实现财富状况本质性的改变。
我们一般习惯上把收入归为三类。一类是以工资薪酬收入为主的主动收入。第二类是被动收入，比如投资理财收益、租金收益等。第三类是意外收入，比如馈赠、彩票中奖之类的收入，具有很大的偶然性和不确定性。
主动收入是普通家庭收入的基本来源，大多数人要靠这块收入解决衣食住行。刚工作的人，主动收入可以提高的很快，增长幅度可以很大，在不同的行业和岗位上，只有达到所谓的收入天花板，才会比较稳定地持续或者小幅度升降。
关于被动收入这块，咱们撇开中国房地产这个畸形不论，其他的稳健投资理财收益率不过4～10％的样子。如果本金少的话，一年收益不了多少钱，也只能发挥一点抵消通货膨胀的作用。
一般的规律是，在每个人开始赚钱的早期阶段一直到50岁左右，主动收入占比较大，随着财富的积累，可投资资产逐渐增加，被动收入随之开始逐渐增长，好的情况就会出现被动收入大于主动收入，甚至被动收入可以完全满足支出需要，达到所谓的财务自由状态。
对于普通家庭如何规划财务问题，让生活过得美滋滋，这是一个比较宏大的课题。我的观点是:
一，努力掌握专业技能，凭一技之长立足于社会；持续不断学习，建议个人的竞争优势。不管是在那里工作，都要获得稳定的资金流入，支撑起个人和家庭的日常消费。
二，在国内生活，从年轻开始一定要参加职工社会保险，为提前为养老和医疗做一点最最基础的准备。如果还有财力，投保商业保险（保障型）也是非常有必要的。
三，树立投资理财意识，进行稳健投资。
最典型的是房产投资，凡是在之前20年内买房、炒房的，都获利不菲。当然，现在及以后投资房产的机会会怎样，不能一概而论。除此之外，还有其他各种投资理财渠道，稳健收益水平4～10％，可以一定程度上实现资产保值增值。
让生活过得美滋滋，物质享受是重要的基础，关键还在于精神生活，这完全要看一个人如何去感受。
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