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先说我的答案：如果没有合适的理财方式保证收益率稳定在5.4%以上，那么无论已经还款多久，建议还是提前还款为主。
等额本息贷款120万，分30年还，年利率5.4%，按当前长期贷款基准利率4.9%，实际年利率应该是5.39%，在贷款基准利率基础上浮了10%。在当前房贷利率动辄上浮15%-40%的环境下，这个利率不算太高。我们将已知条件代入房贷计算器：
120万贷款30年，每月等额还款6730.88元，在30年维持基准利率不变的前提下，总共需要支付贷款利息122多万元，本息合计242多万元。
看这个结果，很多人要不满了：一共贷款120万，光利息就得给银行122万，钱都让银行赚了，“银行真是吸血鬼”！其实，你是用银行的贷款，才能买到了房子，没有银行房贷，你怎么买起百万房价的房子呢？再者说，相比较正常银行贷款利率，房贷利率仍然是最低的（排除公积金贷款）。这30年，银行赚了你的利息不假，你也提前拥有了房子，银行还需要为收回本金担惊受怕，你只要保证正常归还贷款，房子本身已经属于你，你还能享受到房子的保值增值。
接下来我们再分析下：已经归还贷款一年，是否应该提前还款？
本身我们每月需要归还6730元的贷款本息，如果我们收入水平较高，每月好几万，这点钱一点压力没有。但是本身收入不稳定，收入堪堪够房贷的，那压力就大了。
如果我们手头有钱归还贷款资金足够，又没有安全稳定且年化利率能超过房贷利率的理财方式，可以选择提前还款。再者说，提前还款不意味着一次性全部还清，现在银行提前还款比较灵活，还了部分本金，我们每月还款金额也会减少，还款压力降低。
当然，每家银行都对提前还款的要求也是不同的。有些银行在放款之后一定时间内不允许提前还款，还有提前还款次数的限制。我们在放款时，一定了解清楚相应的规则。
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