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正确的答案是，普通人存钱理财的水平不会超过社保。所以，在同等条件下，还是建议参加养老保险比较好。
按照题目所述，从30岁开始到65岁达到退休年龄，每年投入一万元，个人理财和参加养老保险结果会怎样呢？
一、钱存银行或者投资理财。
个人投资理财，就存在这个水平高低的问题。如果年收益率为3%，65岁时可以拥有存款60万；收益率为5%，则存款为90万元；收益率为10%，则存款为271万元。
二，参加城镇职工基本养老保险。
个人以灵活就业人员身份投保城镇职工养老保险，35年投保交费35万元，其中21万元进入统筹账户；14万元进入个人账户。
①统筹账户养老金。
假设现在的社平工资是6万元/年，按照6%的速度增加，那么35年后的社平工资将是46万元/年。
按照退休养老金计算公式，统筹账户养老金约为10.18万元/年。
②个人账户养老金。
个人账户的钱自2016年开始也有利息，其中2016年记账利率为8.31%，2017年为7.12%，2018年为8.29%。
我们取这三年的平均数为7.91%，那么到65岁退休时个人账户本息合计约为38万元，按照现行公式计算（男性除数139个月），个人账户养老金为3.24万元/年。
以上两项相加，就是退休时的养老金，即为10.18+3.24=13.42万元/年。
③地区补贴，忽略不计。
④死亡之后给家属的各项待遇金，忽略不计。
即使不考虑养老金每年增长的因素，投保缴费所投入的35万元，不需要三年就可以回本。而如果退休之后再活10年、20年呢？那就要花费国家的养老基金高达134万和268万，这是一笔什么账，明眼人一看就明白。
我们对比一下以上两组数据，结论是——只有个人投资理财年收益率达到6～10%左右，才能够与养老保险的水平相提并论。所以，问题的关键就在于，个人有没有那个理财能力和水平，以及能不能保证投资理财只赚不赔。
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