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我国居民债务这些年快速上升，从2008年初占GDP的18.8%上升至2018年的49.3%，十年间债务比例上升了30.5个百分点。从全国的180万亿的债务中，主要是以房产按揭为主的居民债务金额高达53万亿。这些年里居民额度增加了近40万亿。假设前五年15万亿，后五年25万亿计算。那么前五年的房产按揭早已过了风险期，而后五年预计每年的平均贷款金额为5万亿。 也就是后五年平均每年约5万亿的银行按揭会不会成为断供潮？ 从2014年到2018年的5年时间里，其实在2016年前的房地产基本上都是相对较低价格购买到了房产，而这些房产目前早已出现增值，即便无钱按揭还款，也可以通过直接房屋销售还债务且获得一定的利润。因此，不太可能出现断供情况。 只有在2017年、2018年这两年里的房价出现大幅下跌且无力还贷者才有可能出现断供现象。而在这两年里的居民债务金额预计只有10万亿，其中房贷应该在8万亿以内。 可从目前情况看，一些城市的房价还在环比上涨，只有少数城市出现环比下降，而且下降幅度也是很小，最大的极少数楼盘也没有下跌超过30%。也就是房屋按揭首付的比例，又如何会出现大批断供现象的。 只有房价下跌超过40%的大批楼盘出现才会批量断供现象，而且这些资不抵债的也只是近2年里购买的房产。超过2年以上的房产基本上可以达到收支平衡，银行也是最多亏一部分利息。 从按揭本息额度来看，一般每年会达到10%的本金以上。超过2年的本息收入加首付就支付总额超过房款的40%。即便出现大量的二年内的断供潮现象，也不会超过这两年债务总额的50%，即5万亿的断供额。而这跟我国180万亿的债务总额相比只有5%，也不足以引发金融危机。 因此，最终的结果不是出现大量的断供潮，而是大量的购房者被套牢。不仅会出现房价下跌的亏损，还有利息的支付损失。在这种双重的房价影响下，即便下跌很小估计也是损失巨大。 |
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