婚前查征信？有人因贷款和逾期记录分手

　　文丨《中国企业家》记者 王雪琦

　　编辑丨齐介仑

　　头图来源丨视觉中国

　　 结婚前一定要查对方的征信情况。 过年回家，闺蜜小张如此对我说。

　　小张在银行工作，她同事的朋友原打算今年订婚，却在上个月突然分手。起因是男方查了女方征信，发现女方欠了不少信用卡债和小额贷款，还有很多逾期记录，遂分手。

　　征信，恐怕对大多数三线以下的人来说，是一个陌生的概念。征信查询是中国人民银行的一项个人业务，央行官网提供了个人征信报告样本，其中不仅包含各类贷款、信用卡还款及逾期等详细情况，甚至连民事判决、行政处罚和话费欠费都有记录。

　　然而，即便在北上广深一线城市，婚前查征信也并不主流，在社交媒体上搜索一下可以看到，只有在类似去年涉及夫妻共同债务的大讨论中，才有人提及此事。

　　而一个北方三线小城市，竟如此前卫，实在令人咋舌。

　　我的家乡是一座历史上很有名的移民城市，虽然位于少数民族自治区，但 山西人 才是本色。对故乡的人来说，贾樟柯的电影远比《父亲的草原母亲的河》更容易激发共鸣。

　　住蒙古包，出门骑马，高考射箭，这只是外省人对这里的美好想象。我的家乡是典型的工业城市，多家大型重工业工厂撑起了地方经济。每逢上班时间，密集而有序的人群骑着自行车，整齐划一、浩浩荡荡地流向工厂大门，这是我童年最喜欢的景致之一。

　　单位，是70后、80后、90后共同的成长环境，从出生到入学，从婚嫁到工作，它全方位地包办了个人生活和社会关系。这样的大环境，完美印证了六度空间的理论，比如：我嫂子结婚时的化妆师既是我的初中同学，也是我妈同事的侄媳妇，这位同事的母亲还曾是我姥姥的邻居。

　　人们见面通常这样介绍：这是兵工厂的李二，那是钢铁厂的张三。大型工厂往往配有学校、医院等设施，在这样明确的体系结构中，定位一个人很简单。熟稔复杂曲折的人物关系，除了在求人办事时获得无法想象的便利，在婚嫁领域的适用价值也颇高。

　　我围观过几次相亲的场景，双方一落座，介绍人就开始熟练地梳理两家的渊源，简直能从父母长大的院子说到儿女读书的同桌。谁家如果有些不太光彩的经历，甚至都不敢找熟人做媒。社会关系匮乏、信息不通达的家庭，在婚嫁场合，就有些吃亏。

　　这对长期在一线城市生活的人来说，简直无法想象。小城市的嫁娶，涉及两个家庭，讲究门当户对，更讲究知根知底。知根知底，带来的是可控和信任，有利于各种社会关系的建立和重组。何况生活空间有限且重叠，将来一旦出现变故和纠纷，两个家庭都会成为坊间茶余饭后的谈资。

　　我就听说过这样一个案例：一方父母行为不端，有不良经济记录，但双方子女在一个院里从小一起长大，经历、品行通通透透，另一方家庭还是愿意结亲。 　　

　　然而，各类信贷的流行，给城市原本的关系情报网带来了不小的打击。背景调查中重要的一环——财务状况，已经无法从表象来判断。

　　以前物质条件优越的标准很简单，工资高、有存款、有资产。如果你从亲戚处借10万，亲戚朋友包括邻居都会听到风声。这种民间互助的一个必备条件就是大范围的知情，就像当下流行的区块链技术，所有人知道所有人，一旦某个节点出了问题，你将寸步难行。而从各类机构借来的钱，只要当事人不开口，外人很难了解。

　　前些年，银行为了推广信用卡，常去各种公司上门拜访，跟公司合作。一旦有了公司的间接背书，一些文化水平不高的员工，也对信用卡这种新鲜事物打消了疑虑。

　　后来，隔壁城市迎来爆发式发展，民间借贷开始流行。一些人发现信用卡提现手续费不高，变身成羊毛党，利用相对较低成本的信用卡资金参与民间借贷。随着泡沫的破灭，一批中年人吃了大亏，变得更加谨慎。

　　互联网金融兴起后，各类小额贷款下沉到各个角落，消费金融受到鼓励。在金融科技满足了超前消费需求时，年轻人难免把持不住，成为新一茬的韭菜。

　　家中长辈的同事之子，今年打算结婚，先是用存款买了大户型，又借信用卡和各种小额信贷进行了高档装修。房子宽敞豪华，让人羡慕，但他的工资并不足以还贷，只能在不同平台间拆借，每月支出不菲的手续费。

　　三线城市年轻人的收入来源单一，固定工资不算高。为了开源，不少年轻人投入了创业大潮。

　　小城市的创业选择比较传统，表妹在工作之余和朋友合伙开了火锅店。一位初中同学放弃令人羡慕的银行工作，开设了婚礼化妆工作室。另外几个工作比较清闲的朋友，也在积极筹划，打算做点小生意。如此一来，资金流动频繁，金融需求也随之增加。

　　种种变化，反映到人际关系领域，就是大家越来越不了解彼此了。那一对因为查了征信而分手的小情侣，都是土生土长的本地人，想不到最终是靠征信来认清楚了对方。

　　 好多人看着光鲜，其实欠了一屁股债 ，小张因为有信用卡相关的业绩指标，经常要查询客户的征信情况，不查不知道，一查吓一跳。

　　想不到，信用体系的建立，是在熟人社会的瓦解基础上完成的。长此以往，出示个人征信报告，也许会成为婚前的必备环节。

　　不过，人民银行个人征信查询每年只有2次免费机会。结婚对象如果换得太频繁，恐怕会不够用。

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