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我的个人理解，所谓银行理财产品靠不靠谱，其实质是投资者的风险认知和承受能力，是不是与理财产品的风险等级相匹配。
对于陌生的、不熟悉的事物，人们一般的心理是不信任，或者抱持警戒、感到恐惧。但是人可以通过学习，加强自身实力，提高应对风险的耐受力，并逐渐增强战胜未知恐惧的自信心。
对于投资理财也是同样的道理。不学习、不了解金融经济知识，对未知事物没有开放心态的人，往往认为投资理财都有骗人钱财的嫌疑。殊不知，金融的本质就是，通过信用和信任衔接资金提供者（投资者）和资金需求者。如果没有信任，也就没有投资理财市场。
投资理财的三个原则，一是风险收益对等原则，二是卖者有责，三是买者自负。
作为投资者，一方面要对所投资的对象有所了解，搞清楚投资获益的逻辑，对风险收益有清醒的认识；另一方面，要通过专业机构和从业者，获得专业的投资建议，独立做出投资决策，并为自己的决定负责。
投资者购买银行理财产品前，负责任、有职业精神的客户经理，一定会对投资者进行风险承受能力评估，根据风险偏好推荐理财产品；或者把理财产品的风险解释清楚，使得产品的风险等级与个人的风险承受能力互相匹配。比如保守型投资者适合投资低风险理财产品，激进型投资者可以参与高风险理财产品。
目前来讲，银行中低风险等级的理财产品，比如R1级产品，或者保本型产品、智能存款、结构性存款、创新型现金管理类产品等，都适合于保守型或者无投资经验的人参与。
最后提示一下，对于理解不了的理财产品，投资者务必保持谨慎态度，坚持一个原则——不明白不签字，这样就基本上可以避免把本来的存款、银行理财，稀里糊涂就变成了保险理财，事后再反悔不成遭受损失。
一句话，靠不靠谱要看人，“艺高人胆大”、“没有金刚钻，不揽瓷器活”，是比较通俗易懂的说法。
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