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投资理财不存在靠不靠谱的说法，主要取决于自身的风险承受能力和投资经验，适合自己的才是最好的。风险与收益成正比，别总想着承担低风险却要获得高收益。 不管是哪一家银行一年定期存款利率都不可能高达4.1%，如果高达4.1%，那么该产品肯定不是真正的银行存款，而是变相的存款，或者说是伪存款，借个名号更好销售罢了，比如智能存款和结构性存款，其性质更偏向于保本类理财产品。 虽然自2015年10月24日以后央行不再对商业银行等设置存款利率浮动上限，但是存款利率并未完全市场化，还存在央行窗口指导和行业规范，以避免恶性竞争造成社会不安定。 目前的央行窗口指导和行业规范是普通存款最高基于基准上浮50%，大额存单最高可上浮到55%左右。而五年定期因2014年以后央行不再公布五年定期基准利率，以致没有参考标准，但目前行业规范最高为5.5%。 也就是说，一年定期最高利率为1.5%*150%=2.25%。如果高于2.25%（除大额存单之外），那么该类产品就不是商业银行真正的银行存款，而是挂羊头卖狗肉，比如2018年下半年盛行的民营银行智能存款（创新型现金管理类产品），或者是结构性存款。 理财产品的收益与风险直接挂钩，跟名义上的保不保本没有多大关系，比如货币基金它不保本，但非极端情况都不会亏本。如果要拿智能存款和结构性存款与货币基金进行比较，那么肯定是货币基金的风险性更小（包括信用风险和流动性风险）。 我们在投资理财的时候，不能仅考虑信用风险，还要考虑流动性风险，智能存款和结构性存款的流动性远不如货币基金。而在信用风险上，这两者是差不多的，因为货币基金主要投资对象为国债、央行票据和同业存款等，而且还是分散投资。 也因此，该产品靠不靠谱主要取决于自身的风险承受能力和投资经验，而不是与不同风险等级的真正意义上的存款进行比较。 |
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