中国征信建设跨过13载 下一步将驶向何方？

　　 当前，金融科技的发展日新月异，金融机构也在不断创新和演进，征信机构面临着更多的机遇和挑战。 百行征信董事长朱焕启近日撰文表示。

　　去年5月23日，作为中国第一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构，百行征信正式宣告挂牌。作为与央行征信中心平行的机构，百行征信会向互联网金融机构提供征信服务，填补了个人征信对此领域的空白。

　　从2006年央行征信系统正式设立至今，中国征信体系建设已走过13年。在发展期间，中国征信体系逐渐优化并完善：从仅服务银行等持牌金融机构，到市场化运营，覆盖至更广泛人群。

　　征信体系正式起步

　　中国征信系统的建设，起源于金融业的市场化改革。

　　改革开放初期，我国经济建设重点聚焦国有大中型企业，公有制经济处于绝对独占地位。随着当时经济形势与就业形势的变化，个体和民营经济开始萌芽。我国政府为个体私营经济开窗口和绿灯，支持个体经济发展的步伐一直在加快。

　　在个体和民营经济不断发展的过程中，银行等金融业的改革和发展没有止步。如在1984年，中国工商银行就为个体经营户或专业户提供抵押担保贷款。此后，更多银行推出金融服务实体经济举措。

　　在此过程中，借贷双方信息出现严重不对称态势，多头借贷、恶意逃废债现象涌现。面对此乱象，银行作为市场上主要的放贷主体，亟需全面评估借款人的信用信息。1997年， 银行信贷登记咨询系统 即是在此背景下创立。

　　2002年，上述咨询系统实现全国联网查询，并持续在企业征信领域发挥作用。2004年，该系统数据库升级为全国统一的企业征信系统。到2006年，企业征信系统已能满足所有中外资银行和有条件的农村信用社的全国联网运行，进一步扩大了企业信息的覆盖面。

　　与企业征信系统提高金融机构服务实体经济的能力类似，个人征信系统同样发挥着重要作用。

　　上世纪80~90年代，我国消费信贷并未得到太大发展。直到1997年，受亚洲金融危机影响，中央推出一系列政策刺激国内消费和投资需求，以扩大内需并推动经济发展。央行发布多个文件，要求金融机构开展消费信贷业务。自此，消费信贷品种逐渐丰富起来，从住房贷款拓展至旅游贷款、住房装修贷款和个人综合消费信贷贷款等。

　　消费贷快速发展，同样可能会引发信用风险。个人征信系统的建设被提上日程。

　　1999年，央行旗下上海资信有限公司的建立，开始试点。上海资信能够归集个人分散在银行和社会等方面的信用信息，之后再进行加工等流程，形成个人信用档案信息数据库，并提供个人信用报告查询。在试点的基础上，央行于2004年开始组织银行建设全国统一的个人征信系统。2006年，个人征信系统正式全国联网运行。

　　企业和个人征信系统的设立，标志着我国征信体系的正式起步，也意味着全国集中统一的国家金融信用信息基础数据库的上线。2011年，央行征信中心还着手建设二代征信系统，以取代相对老化且运行压力较大的一代系统。在接入机构种类上，二代系统除继续支持银行类机构外，还支持接入小贷公司和证券公司等持牌机构。 　　

　　征信市场化发展

　　尽管央行征信系统逐步完善，但不可否认的是，其服务对象还是主要面向银行等传统持牌金融机构。近些年来，互联网金融等新兴业态快速发展，不断拓宽信贷用户边界、助力小微企业等长尾群体发展。但由于相关监管政策未明确，部分新金融业态无法像银行那样接入央行征信系统。

　　在征信缺失的背景下，部分新金融机构着手通过金融科技手段来为相关群体服务。以友信金服旗下普惠信贷金融信息服务机构友信普惠为例，自2011年成立以来，友信普惠积累了大量差异化的数据，并持续增强对于小微企业主客群的理解，完善用户画像，不断推进反欺诈和防范信用风险能力建设。

　　据了解，友信普惠聚焦城市广大小微企业主、个体经营户等有小额经营性资金需求的群体，为其提供专业的小额普惠信贷金融信息服务。在友信普惠有固定工作的借款人中，超六成人从事批发和零售业、制造业、建筑业、交通运输业、仓储业、住宿和餐饮业。截至2018年5月末，友信普惠已经服务了超54万借款人的经营性资金需求。在业务不断拓展的同时，友信普惠还与新网银行展开战略合作，数据也将接入征信系统。

　　在新金融业态发展过程中，部分机构出现多头借贷、恶意逃废债现象，建设相应征信系统的呼声越来越高。有别于定位为国家金融信用信息基础数据库的央行征信系统，金融领域需要一个市场化、高效率，能够提供更多征信服务的征信机构。

　　个人征信市场化始于2015年。当年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，将8家市场机构列为首批通知对象。去年3月，在央行指导下，由中国互联网金融协会联合上述8家机构共同发起组建的全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构百行征信有限公司正式成立。

　　百行征信与人民银行征信中心形成 错位发展、功能互补 的市场格局，以在全社会范围内实现个人征信服务的覆盖。在覆盖产品上，百行征信除传统的信用报告外，还致力于推动反欺诈、信用评分等增值类征信产品。

　　目前，百行征信已经与近400家机构签署了信用信息共享合作协议，涵盖网贷机构等。其于上月再次宣布重要进展：启动个人征信系统、特别关注名单平台和信息核验平台三款产品的上线验证测试工作，以促进解决非传统金融、互联网金融，尤其是网络借贷业务风控管理上的难点和痛点。1月，友信金服旗下网贷平台人人贷开始向百行征信报送全量信息，百行征信则对报送信息进行采集、整理、保存和加工，并向人人贷提供信用信息的查询及相关增值服务。

　　在通过数据共享助力百行征信完善其数据体系的过程中，人人贷也将更有效地帮助以数据为核心驱动的机器学习技术完成迭代，从而完成客户信用的精准甄别与筛查，打造更为优质的资产端。

　　在P2P网贷机构借款人恶意逃废债名单纳入征信系统的背景下，网贷机构全面接入征信系统，能实现彼此间信息共享和风险联动预警，快速识别和有效化解潜在金融风险。

　　经过13年的发展，中国的征信体系建设随同经济和金融的发展而逐步完善，但依然任重道远。 中国征信格局并未成型，还没有走向成熟，没有面向社会开放的类似美国FICO评分的信用评分，缺乏丰富的征信产品。 北京大学金融智能研究中心主任助理、副研究员刘新海表示，征信体系建设需要继续探索。