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一般来说，加息是对央行调高基准利率而言的，而对商业银行一般以上浮利率加以表述，因为商业银行存贷款利率是围绕央行基准利率上下浮动的。 那么各个银行存款有没有上调上浮利率呢？基本没有，依旧保持在2018年的利率水平，商业银行并没有调高存款利率，因为央行并没有调整存款基准利率。 而在央行窗口指导和行业规范中，以致商业银行不能任意的调整（调高）存款利率。目前的利率水平，普通存款据基准利率最高上浮50%，大额存单可以上浮到55%左右，如果你看到了银行存款利率远高于此水平，那么该产品肯定不是真正意义上的存款，而是伪存款，挂存款的名号更好销售罢了，风险（主要为流动性风险）完全不在同一等级，比如智能存款和结构性存款。 智能存款实际为创新型现金管理类产品，其性质更加偏向于理财产品，主要采用像二级市场债券交易收益权转让的方式，先用三年或五年存单错配来实现流动性，其流动性风险远在货币基金之上。但收益率也在货币基金之上，通常能达到3%到4.5%。 同样结构性存款也非真正意义上的存款，而是与衍生工具相挂钩的理财产品，具有固定期限，流动性不行。同时收益率受相挂钩的衍生工具市场行情影响，收益具有不确定性，风险较大。但收益率一般可以达到5%左右，类同于银行中低风险理财产品。 那么这两个产品为什么能借存款命名呢？主要原因应当是监管不力，以致存在欺骗性质，其次是这两类产品底层资产为存款，本金受到一定的保障。 但产品不管怎么创新，目前商业银行的存款利率总体没有变化，只是变一种花样玩存款罢了，投资者应当具有一定的识别能力，基于目前高于最大上浮的都可以理解为理财产品，而非存款。 |
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