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有些人感觉到现在银行都在加息，实际上只是短时间现象，2019年的主基调更多是降利率。 利率市场化进程一直在滚滚向前，但是银行间的默契很难打破，毕竟存贷款利息差是银行躺着赚钱的关键。就普通存款而言，多数银行只是在央行基准利率的基础上有30%以内的上浮空间，只有20万元起存的大额存单利率才能最高上浮55%。 每逢季末年末，银行面临指标考核，就会加大力度吸收存款，给出更高的存款利率，送礼品，甚至直接返现金。新年伊始又是贷款额度最为充足的时刻，银行为了早放贷早收利息也会开足马力跑上一百二十迈。一方面各银行争抢存款，另一方面贷款需求庞大，就容易给人一种银行纷纷加息的错觉。 实际上，如今的五年期存款利率较之三五年前是普遍下降的，而普通存款的利率上浮也极为有限。相比之下，农村信用社、农商行、村镇银行、民营银行才是加息的好手，甚至一年期存款利率也能达到4%以上。 相对于2018年，2019年的货币供给会更加宽松，虽然不是大水漫灌，但也会是波涛滚滚。在这种情况下，理财收益率下降会是普遍现象。不仅仅银行理财产品收益率会下降，为了刺激消费，四五次降准很正常，不排除央行存款基准利率也有下降的可能。 随着金融市场不断开放，银行业的竞争也日趋激烈，不管是宝宝类货币基金的发展壮大，还是民营企业现金管理类产品的发明创新，传统商业银行必须跟上时代发展，改变经营模式，出让更多利润空间，这是提升利率吸收存款的根源。 不看大额存单的话，银行的存款利率确实很低，20万元以下就不如直接选择结构性存款以及保本的银行理财产品了，这样年收益率能达到4%左右。此外，民营银行的智能存款类现金管理产品也是很好的选择，年收益率甚至突破4.8%，超出了传统银行三年期大额存单的年利率。 总而言之，如今的理财选择越来越多，保本保收益的方式下达到4%年收益率不难，再去存银行活期或者普通定期就没有意义了。如果银行不加息，那就选一家利率高的银行好了，毕竟存款保险制度下50万元以内是100%安全的。 |
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