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从融360提供的数据来看，再次突破10亿大关与结构性存款利率上升有关，而之所以上升与春节期限有关，毕竟春节前后居民手头比较宽裕，该发的年终奖也发了，该收的红包也收了。 从下图可以看出，在2018年下半年，结构性存款利率出现下行，徘徊在低位，规模减有所减少也是情有可原的，而如今随着利率的上升突破10万亿也不是什么稀奇的事儿。 为何受欢迎呢？原因主要有三个： 一、风险较低。结构性存款底层资产为存款，甚至很多人将结构性存款和智能存款认为是银行存款，直接当银行存款理财处理。但是实际情况，结构性存款和智能存款仅是底层资产为存款罢了，存在较大的流动性风险。或者可以说，是用流动性去换取较高的收益率，比如结构性存款未到期不能支取，而普通存款即使是定期也能提前支取，仅是以活期计息罢了，流动性可以说是所有产品中最强的产品。 二、收益率较高。结构性存款是存款与衍生工具挂钩，存在一定的风险溢价，可以博得较高收益。一般情况下，结构性存款存在两个预期收益率：一个为衍生工具不行权的最低收益率（如是非保本结构性存款则为负值）；另一个为衍生工具行权的最高收益率（如是非保本结构性存款则该值一般可达到6%以上）。 三、资管新规的实施。资管新规实施后到2020年底所有的银行理财产品（其他金融机构提供的理财产品也一样）都要过渡到净值产品，即不能再提供保本类的资管类理财产品。然而人们有个误解，以为不提供保本理财产品风险就加大了，进而转向投资银行的表内理财，比如结构性存款就是其中之一，可以提供保本，也就导致结构性存款规模快速增长。 其实呢！理财产品保不保本没有多大意义，主要取决于理财产品投资对象，比如货币基金不保本，但亏损的可能几乎为零，因为其投资的对象为短期货币工具，比如国债、央行票据和同业存款等。其他的资管业务也一样，只要是中低风险及以下风险类型理财产品，提不提供保本承诺没有多大必要，非极端情况（发生金融危机或经济危机）都不会亏损。 |
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