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这既可以看做是一个养老规划问题，也可以看做是一个复利计算问题。 假设一个人从30岁开始规划养老，定期每年存入一万元，按照4%的年化利率进行复利投资，到60岁一共可以投入30期，本金一共投入30万元。 关于利息的计算，我们就把利率固化成每年4%，30岁的复投次数是29次，以后每年递减1次，59岁只投资1次，60岁时的1万元不再投资，直接纳入本金。 30岁投入的一万元本息合计：1*（1.04）^29=3.118651 31岁投入的一万元本息合计：1*（1.04）^28=2.998703 …… 58岁投入的一万元本息合计：1*（1.04）^2=1.0816 59岁投入的一万元本息合计：1*（1.04）^1=1.04 60岁只有1万元本金没有利息。 上述本息合计为56.0849万元。 由此我们可以看出三个问题： 一是养老规划如果不尽早开始，很可能会面临进入老年时没有足够的积蓄来养老，因为按照上面的规划看，每年存1万元，30年连本加息也不过56万元，根本不够给养老院的钱。 二是单纯靠银行储蓄很难完成养老金的积累，我们计算的利率是4%，这对银行存款来说已经是很高的利率，但是这样储蓄30年资金还没有翻倍，如果考虑货币贬值，有可能达到30万本金的价值，效率真的是非常低，因此必须通过更多的投资渠道来实现资产保值增值。 三是通过单位缴纳养老保险是比较划算的，因为个人养老保险缴纳分两部分，一部分为个人缴纳部分，存入个人账户，另一部分是单位缴纳部分，纳入社会统筹。以山东为例，个人缴纳比例是工资的8%，单位缴纳比例是18%，这个统筹资金远比存款利率要划算得多。 |
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