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智能存款猖獗不是在2019年前后，而是在2018年年中开始的，主要由网商银行的定活宝引起，此类产品也集中在民营银行，大型商业银行基本不存在该类产品，而更多用结构性存款去变相吸收存款。 那么智能存款到底是什么呢？智能存款的底层资产为三年或五年普通定期存款，而流动性由与银行合作的其他金融服务机构提供（采用定期存款收益权转让的模式运营），其性质与结构性存款差不多，更偏向于理财产品（类货币基金），存在一定的流动性风险。 货币基金主要投资对象为短期货币工具，同样包括同业存款，但其投资多样化，期限较短，流动性远在智能存款（投资单一为存款，期限为三年或五年）之上。所以，智能存款收率达到3%到4.5%高于货币基金的2.5%到3%是合理的，毕竟相应的风险较大，不必给其过高的评价。 那么民营银行能通过智能存款来打破存款困局的意图吗？不行，智能存款始终要接受监管，如今的盛行只是处于监管空白罢了，毕竟其性质更加偏向于理财产品，特别是在流动性方面。比如与银行合作的其他金融机构能否提供全面的流动性，以备用户集体大额赎回。如接受监管，那么应当会像与第三方支付机构合作的货币基金一样，当日快速赎回额度只有1万。 而在银行方面，民营银行也不能这样无限额的吸收存款，毕竟用户每进去的一笔钱都是存入三年或五年定期存款，那么银行的债务就会过度集中，三年或五年之后兑付较为困难。也因此，2018年年尾央行对民营银行的智能存款进行窗口指导，民营银行开始限额销售（如今用户较难买到），而微众银行的智能存款+业务直接被关停。 总而言之，智能存款是脱离存款性质的产品，更偏向于理财产品，只是钻着监管的空白，借存款之名罢了。其本质与结构性存款差不多，仅是底层资产为存款，忽视了相应的流动性风险。 |
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