还房贷还是买RRSP，买TFSA还是买RRSP？-随便找财经网

　　飞雪片片凝瑞，马蹄声声报春，一年一度的RRSP季节又到了冲刺时刻，投资产品选择琳琅满目，让投资者眼花缭乱，无所适从。

　　对于普通人，买RRSP已经有超过20%的退税，再加上固定收益产品的投资回报，对于退休已经有一定的保障了。但是不少朋友还希望RRSP有更高的回报，托尔斯泰曾讲，幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。股票市场就是这样一个地方，RRSP投资一旦进入这个领域就展开了一幅波澜壮阔血雨腥风的画面。

　　股市风云变幻，却不能阻止弄潮人到股市淘金的激情，在激情燃烧的岁月里，燃烧的显然不只有激情，还有真金白银。一些朋友下跌时忍痛割肉，伤痕累累却痴心不改，为伊消的人憔悴；上涨时奋勇加仓，才发现加仓又错高位套牢，衣带渐宽终不悔，誓言要把牢底坐穿。

　　RRSP投资的一个主要犯的错误就是，投资者不了解自己。基金经理经常开玩笑"如果您自己不了解自己是什么样的投资者，股市是个代价昂贵的地方让您知道。" 我们投资RRSP是个长期的过程，今天的市场波动，在历史的长河中不过是一个小水纹。河永远是这条河，一直会向前流，不同的是看您可以游多远！

　　作为一个投资者，为自己将来的退休存点积蓄，选择股票基金时就要格外小心。自己多作点功课，多利用免费的资源（各种讲座），多听专家的意见，而不要赶在最后的到期日匆忙的投下一笔辛苦赚来的钱，到了来年又后悔。

　　如果想让RRSP投资成功，投资者需要了解自己的风险承受能力，由于投资市场经常波动，每个投资者应根据不同的收入状况，风险承受能力和年龄科学的选择投资策略。如果自己不能很好的制定投资计划，科学的选择投资产品的朋友，就会需要投资顾问的帮助。

　　既然市场有周期，在不同的市场周期就要做两手准备。如同您的衣服，投资也需要换季，根据不同的市场周期，您的投资风格可能要调整，只不过市场的季节要比四季转换慢一些。投资顾问每年至少会帮助您回顾一下，看看您的投资目标和风格需要作哪些调整。

　　RRSP VS Mortgage

　　一年一度的RRSP季节接近尾声，到底应该还房屋贷款或者购买RRSP哪一个选择更划算这样的老问题仍旧是一些朋友关心的话题, 永远也谈不完。一个作贷款的经纪朋友指点我：如果有充足的现金流，适当还房屋贷款，RRSP每个人一年不过买上万八千的，根本不应该造成矛盾。

　　如果陷入了连RRSP减税的钱都需要填房子贷款的这种僵局，其财务状况可见一斑；此话正中要点，房屋贷款是个人生活方式的选择，RRSP也是退税延税的必要工具，把这两者对立起来，显然是资金匮乏的表现，谁又能帮上忙呢？

　　虽然是老话题，但是现在又添新问题。随着加拿大房地产市场的一路上涨，人们资产的增加却已经被更大的负债所抵消，如此高的负债水平，在收入没有明显增加的情况下，人们对于购买RRSP的热情当然会骤减，更加倾向于全力以赴走早日还清房贷，买更大的房子，背更多债务的幸福之路。

　　由于人们被房屋按揭压的抬不起头来，时间越久利息就会支付的越多，所以很多人都有直觉认为还房屋贷款更重要。这其实是自己创造出来的矛盾难题，到底是早日还了房屋贷款，少给点利息呢？还是要早日建立起退休计划，年老后就过的踏实些呢？这确实是个问题。

　　我们可以参照的基本原则是，如果您的房屋贷款利息高于投资回报，则还房屋贷款更好些，因为未用的RRSP额度可以保留到以后抵扣。与此相反，如果您的收入过高，税务成为首要的问题，买RRSP退税将比还房屋贷款划算。如果您离退休年龄越远，买RRSP并让这笔钱投资增长，比起离退休年龄较近的朋友更有利些。如果您的房屋贷款刚开始支付，面临巨大的利息压力，还房屋贷款更加重要，因为贷款的前期大部分都是利息；作为首次置业，处于还房贷初期的朋友选择先还房屋贷款比较有利，而房屋贷款已经还了一部分或者大部分的朋友，买RRSP获得退税以及延税投资将更有利。

　　总之，RRSPVS. Mortgage这个问题定量分析很难，因为有太多的变量。我个人愚见，还是定性分析比较合理。这个问题的核心回到了您的价值观和人生观，如果您愿意提前享受，不喜欢股票市场的风云变换，就去背房贷这个终身的债务，房子就是您最大的财产和退休的依靠，买RRSP也好，还Mortgage也罢，最终还是个流动性的问题，这个问题不考虑清楚了，财务计划就存在隐患。

　　RRSP VS TFSA

　　随着政府推出的TFSA计划的实施，RRSP 投资者也有点无所适从。其实，RRSP和TFSA都可以达到免税的效果，RRSP的优势就表现在购买时的减税上。与TFSA相比，RRSP的免税功能得到了进一步的延伸，这主要是由于RRSP的最初投资值高的原因。而TFSA都是税后的钱，初期投资值逊于RRSP。但是，在期满取钱的时候TFSA和RRSP之间的回报率差额就会消失。

　　这主要是由于TFSA不需要再次交税，而RRSP则需要交纳所得税。如此说来RRSP和TFSA之间的区别主要就表现在存款和取款时税率的对比上。这里有三种情况，可以决定投资方向：第一种情况就是两个时段的税率完全相同，那么TFSA和RRSP就避税来说就没有什么区别了；其次，如果取款时的的税率低于存款时的税率，那么投资RRSP就是明确的选择；如果取款时的的税率高于存款时的税率，投资TFSA就占优势了。

　　由此看来，RRSP比较适合高薪阶层：因为目前收入高，而取款期时税率较低的人会得到税务优惠（一般人的提款期都是在退休之后，高收入人士退休后税档应该比现在低）。而且，收入越高优势也就越大（高收入人群面临着高税率，同时对RRSP的购买额也相对较高，这就意味着其抵税额也就越大）。如果坚持投资RRSP，利用退税的资金再存入TFSA可能会让您的税务优惠更上层楼。

　　RRSP购买渠道

　　每年到买RRSP的时候，一些朋友就犯难了，到底何去何从呢？投到保险公司，听说保本基金管理费用高；投到基金公司，担心投资顾问有佣金；投到银行，很多工作人员水平有限，填个风险和投资目标的问卷，从有限的几个投资组合中随便选一个，以后就没人管了，自生自灭。年复一年，同样的难题，从来也没有个好的答案。

　　自从2013年以来，银行的服务发生重大改变，这些是我们行业内都知道的，银行要求各个分行要简化服务，节省人工成本。因此，您到银行买基随便找财经网资的时候就会发现，客户经理所提供的就是五六个快餐型的基金组合，TD银行就几个简单选择：Comfort Portfolio , 满地可银行则是：BMO Select Trust Portfolio, 皇家银行：RBC Select Portfolio, 然后在这几个组合里，帮客户简单划分一下，保守型，平衡型，激进型，因此，如果您通过银行打分问卷后，答案是平衡投资者，您看到投资单子上的基金就会变成，TD Comfort balance Portfolio，以此类推，各大银行都是如此。

　　这些组合有个明显的问题：每家基金公司都存在不好的基金，那么，这些不好的基金卖给谁呢？我们作为投资顾问，拼命地要把不好的基金尽量早、尽量多地帮助客户剪除，保证客户的投资稳定健康的增长，去除影响健康的杂草后苗圃才会整齐漂亮。相反，银行在利用基金组合Portfolio，把银行业绩不佳的基金全部暗自打包进来。按照这些基金的业绩，本来应该关门，现在却藏在银行的基金组合里，大摇大摆的享受着与其他基金公司优秀基金经理同样的管理费用，受到损害的当然是盲目相信银行的投资者。在银行基金组合的掩盖下，使得投资者的苗圃，由于杂草丛生而压制了花草的健康成长。

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