银行结构性存款有多火？有些假结构产品，年化利率超4%

​2、结构性存款为什么会火

其实结构性存款在上世纪90年代就有了，只不过以前都是不愠不火，对储户没啥吸引力，银行也不是很重视。直到2018年打破刚性兑付，也就是理财产品都不保本了，而由于年利率有限制，活期、定期的年利率都不高，于是大额存单和结构性存款才火了起来。

其中大额存单就不多说了，两分钟金融之前也分析过，主要是三年期或者五年期的年利率超过4%，有吸引力，但门槛20万元起，还是不利于吸收更多存款；而结构性存款跟大额存单也可以互补，主要用来吸收中短期的资金，比如1年期定期存款最高年利率也就二点几，没啥吸引力，但结构性存款就不同了，可以达到4%甚至5%的水平，变相打破了自律协会对银行存款的利率上限限制。

正是因为结构性存款主要用来揽储，因为国内银行设计的产品大多都是以保本设计的，设置是假结构性存款，比如行权的可能性很小，又保证能拿到较高的年利率。比如某股份制银行一款挂钩利率的结构性存款，预期年化收益率是4.05%-5.05%，其挂钩的是美元3个月LIBOR利率，其中该利率小于等于8%，年化收益率为4.05%，大于8%则是5.05%。问题是，美元3个月LIBOR利率突破8%的可能性几乎为0，相当于该产品就是打着结构性存款的名义，用来揽储的。

 

3、买结构性存款要注意什么

当然，上述例子是银行为揽储而设计的结构性存款，对用户来说，年化收益超过4%整体也还算可以。但是在实际购买结构性存款的过程中，还是要注意一些小细节：首先，别把结构性存款当保本工具，一些挂钩衍生品的结构性存款，也是有损失本金的可能；其次，要看清楚合同条款，比如挂钩什么资产，拿到较高收益率的可能性有多大（有些产品虽然预期年化收益率很高，但实际上很难达到，可能只能拿到较低的年化利率）；最后，结构性存款的门槛一般是1万元或者5万元，也请结合自身对流动性要求的情况再决定要不要投。