如果每年拿出2万来银行定期理财，15年以后是不是比社保合算？-随便找财经网

　　没有单位帮忙缴纳社保的人士如果拿着2万元来银行定期理财，15年后有很大概率比社保合算。

　　按照当下的社保水平，每年交2万元社保，由于各地平均工资水平不一样，15年后每个月的养老金大约是在1500-2000元每个月。不算利息的话，即使按每月2000元也要12.5年才能拿回全部本金。也就是说假如60岁退休，起码要活到72.5岁才能拿回本金。

　　社会在发展，时代在进步，病毒在进化，疾病很可怕。随着癌症发病越来越年轻化，相当比例的人活不到60岁就去世了。相对于退休之前离世能拿回30%左右的养老金，如果退休后四五年就去世，一半的本金也拿不回来。

　　社保当前是少数人拿得多，多数人拿得少，活得久拿得多，寿命短拿得少的。我们不必讳疾忌医，在死亡年龄问题上规避。

　　银行理财产品的年均收益率在4%左右。到了2020年保本理财产品将彻底退出市场，随着理财资金大量进入股市，理财风险将会加大，因此今后理财的风险会向基金定投靠拢，没那么大，但是亏损的概率也不小。

　　假如按照4%的平均年化收益率来计算，每年2万元，连续15年，则到第15年年末的时候本息总和能达到41.6万元。依然按照理财收益4%来计算，每年能拿到16640元理财收益，也就是每个月1386元。看着比养老金可能少一点，但是要注意无论什么时间，都还有41.6万元的本金。

　　还有一点至关重要，那就是交完15年社保后不是说能立即领养老金的，也许过5年，也许过10年，最长也许20年。那么在这个时间段内，理财收益还会继续滚雪球般增大。以10年为例，41.6万元按照4%的年化收益率，即使不考虑复利，也能变成61.6万元。

　　如果拿着61.6万元再去理财，依然按照4%的年化收益率，每年能有24640元收益，平均每月2000元，一定不比社保低了。

　　如果考虑到理财风险，那么今后可以选择五年期国债，或者是保本的结构性存款，当然还可以选择利率较高的银行的五年期存款作为替代选择。以民营银行为例，五年期存款年利率最高达到5.45%，比理财产品收益更稳定更安全。当资金积累到比较多的时候，完全可以选择按月付息的三年期大额存单，或者银行五年期存款，这样有稳定并且较高的收益，比不保本的银行理财产品更稳健。

　　最后我们以理财收益最少的15年来做对比，也就是说交完15年就开始领养老金，按比较高的每个月2000元（忽略养老金上涨），对比每年2万元积累的41.6万元，看看什么时候养老金收益能跑赢理财。

　　设领取年限为X，列出公式：

　　X×12×2000=416000+（416000×4%）×X

　　最终得出X=56.5年，也就是说至少领56.5年才能跑赢理财收益。从60岁退休的话，起码要活到116.5岁才行。

　　即便是按照养老金3000元来计算，再列一个公式：

　　X×12×3000=416000+（416000×4%）×X

　　X=21.5年

　　也就是说，起码领21.5年才能有望跑赢理财收入，起码要活到81.5岁，依然要大大超过平均寿命才行。3000元的养老金水平，已经充分考虑到了养老金上涨，以及各种补贴，丧葬费等项目了。

　　显然，可以肯定的说，绝大多数自由职业者自己缴纳社保是不可能跑赢理财收益的，关键在于寿命达不到，而普通人的养老金水平实在偏低。

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