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买过保险的人，应该都有这样的体会，当你什么都不懂时，保险业务员会优先推荐你一些返还型的保险，推荐理由也很简单粗暴，既能起到保障的功能，又能起到投资的功能，简直一箭双雕，再好不过了。
但事实真的是这样吗？以一个常见的话术套路为例：保险一年交10000元，连续交10年，20年后返还30万，靠不靠谱？
简单来说，这就是一个算术问题。判断是否靠谱，最基本的就是要看投资是否跑赢了通货膨胀率，如果连通胀都没跑赢，那么投资从时间上来看就是亏本的。再高一些要求，就是要看投资是否跑赢了市场的社会资产平均收益率。
我们先看第一方面，中国近20年来的通货膨胀率基本维持在5%左右，如果按照这个通胀率来计算，每年投资1万元，连续10年就是10万元，20年过后的资产就应该为：1×1.05^20+1×1.05^21+1×1.05^22+……+1×1.05^30，约为32万元。那么如此看来，以30年为一个周期，保险还没有跑赢通货膨胀率，这笔投资无疑是亏本了。
如果以平均收益率来计算，我国2018年的经济增长是6.6%，2019年的指标是6-6.5%。如果以经济增长率简单的代替资产的平均收益率的话，那么每年投资1万元，连续10年就是10万元，20年过后的资产就应该为：1×1.06^20+1×1.06^21+1×1.06^22+……+1×1.06^30，约为41万元。
所以，如果如此计算，最稳妥的方式还是进行稳健型的理财投资，只要收益率达到社会平均资产收益率，就可以跑赢通胀，获得资产的保值增值。而要想购买保险，还是依照具体的重疾、意外等需求来进行选择。
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