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如今手上有一百万现金可以说已经跑赢了99%的人，就当下而言选择大额存单比保本理财产品要好。 随着资管新规实施，刚性兑付被打破，实际是对银行的减负，把亏损的权利交给了银行，把亏损的承受方转给了消费者。不保本的理财产品预期收益高，但是损失本金的概率不小，虽然不至于像P2P那样动不动爆雷，但是连续投几年下来损失本金的概率一定大于赚钱的概率。保本理财产品虽然本金相对安全，但是收益率低，并且不稳定。 如果以年为单位，保本理财产品收益率有可能跑赢大额存单。但是如果以三年为周期，保本理财产品往往会落后于大额存单。 2019年2月，国内商业银行发售保本类理财产品1761只，占所有理财产品的26.5%。其中，预期年化收益率最高达到5%（含）以上的共106只，4.5%（含）-5%的共184只。 首先我们要清楚的认识到预期收益不等于实际收益，预期5%，实际2%也很正常，这也是理财型保险最常见的套路。 购买银行保本理财产品，运气好第一年可以获得4.5%的年收益率，但是第二年可能平均下来只有2.5%了。不稳定的收益，这是最大的问题所在。并且如果分散购买多款理财产品，到期后的衔接也是问题，一定会形成资金空置，并且需要很大精力选择合适的理财产品。 如果拿100万元分成40万、30万、30万三份购买银行三年期大额存单就简单多了，选择可以按月付息的银行，比如光大、民生、平安等等，年利率可以达到4.18%，这样一年能有4.18万元利息，每个月拿到3483元。 利息当然还可以继续理财，获得复利。选择一家民营银行存入，能够轻松获得4%以上的年化收益率，最终综合收益率能达到4.50%，这已经跑赢了银行理财产品的平均收益率。 所谓的资产配置，无非就是分散资金，按照风险承受能力在保本理财和非保本高收益产品之间获得平衡。胆子大当然还可以拿出不超过30%的资金炒股或者投资指数基金，至于能否赚钱就要看个人能力及运气了。 |
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