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邮政银行是最喜欢卖保险的银行，没有之一。每年存1万元，连续存3年，到第5年兑付3.48万元的形式，毫无疑问是一款保险产品。 即便是不做计算，我们也要先给出不靠谱的答案。 小编的父母当年曾经选择过类似的产品，5万元存5年，当时说是到期后有1万元利息，算下来年利率也能达到4%。结果呢，最后只有6000元利息，算下来收益率只有2.4%。 银保产品真实收益率往往不超过3%，这一点应该有清醒的认识，不管宣传的多么花团锦簇。 具体到这款产品，可以看做分别拿出一万元存了三年期、四年期和五年期存款，假设存款年利率都是X，列出如下算式： 10000×X×5+ 10000×X×4+ 10000×X×3+ 30000=34800 得出X=4% 很巧合的结果，同样是4%的宣传收益率。那么到最后真的能拿到4800元利息吗？未必。 银行存款是保本保息的理财方式，结构性存款也好，理财产品也好，如今都不保收益。至于保险，实际依然是浮动利率，不会太低，但是宣传的往往达不到。 存款变保险经常被人诟病，最关键的原因无非三点： 1、虚假宣传，最初谎称年收益率能达到5%以上，实际低于3%； 2、到期后不一定能立即取出全部本金和利息，有可能再过几年甚至几十年； 3、着急用钱时不能提前支取，如果坚持要取，会损失大量本金，堪比炒股损失； 这是存款变保险的弊病，同样是银保类产品不可避免的缺陷。真实收益率偏低，预期收益率多数达不到，流动性太差，实在没有投资价值。 2019年自3月份至11月份，每月10号起都有国债发售，三年期国债年利率4%，五年期4.27%，还是每年付息，显然投资国债有更稳定的收益率，在复利下还能有更高的真实收益。国债可以提前支取，只会损失一点利息，显然也比这种银保产品好得多。 如果信任民营银行，存进去最高能有5.45%的年利率，显然更是银保产品无法相比的。 最后结论，多数银保产品不靠谱，不要作为理财选择，如今理财方式很多，不要跟钱过不去。 |
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