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　　紫霞经常给老铁们说，买保险首选消费型，性价比贼高～

　　而返还型往往羊毛出在羊身上，保费比消费型贵了近50%，即便三四十年后返本，也不值多少钱了，不如自己去理财...

　　但，身体才是最实诚的。。

　　虽然大家天天听我叨叨消费型好，但还是有人倾向返还型——

　　觉得消费型虽然便宜，但要是不生病钱不是打水漂了？返还型还能拿回来点钱，就算跑不赢银行定存也比啥都没有强吧？

　　这么一想，好像有点道理，尤其对于像我父母那辈从物质匮乏的年代走过来的朋友来说，买了的东西如果用不到，还不退钱，这不是亏了嘛～

　　所以，返还型保险是有一定受众需求的。

　　但我们知道，市面上的返还型保险大多都是一万起步，很多预算不够的朋友选择了牺牲保额来换取返还保费，这导致的直接后果就是——

　　大家平均买的重疾险保额，只有7万。

　　一旦得了大病，我们起码两三年不能工作，这期间损失的收入，包括配偶辞职照顾病人或者请看护的费用，7万根本不够，加上后续的疗养费，最低要50万。

　　但是，在这么高的保额需求下，如果钱不够，还想要返本，怎么办？

　　这类朋友就可以考虑“类返还型保险”了，今天给大家分享一款，名字叫达尔文一号。

　　二．

　　达尔文1号出自复兴联合，保重疾80种+轻症35种，带投保人，被保险人双双豁免责任。

　　这个产品有两大卖点——

　　1）轻症每赔付一次，重疾保额增加10%，最高可递增130%。这是我之前写过的几款重疾险所不具备的亮点✨。

　　其实轻症的花销也就几万块，很多家庭都负担得起。。

　　但这里有一个很大的潜在风险，就是一旦得了轻症，再想去买重疾险，几乎不可能。

　　人在没有生病前，对于保险的重视程度总是很低，但如果得了一次轻症，就会有强烈的寻求保险保障的念头，这个时候，几乎所有的保险公司都会拒保。

　　我看了近两年上百份保险公司的理赔年报，在所有高发的轻症当中，心血管病和脑血管病是最靠前，而这两类疾病中的患者，后期得重疾的风险要比普通人高出7-8倍。

　　而达尔文1号通过“轻症赔付后重疾保额长大”的方式，解决了上面的问题，为后续恶化成重疾的朋友提供更充裕的资金。

　　2）身故返还现金价值，写进合同

　　现金价值，大白话，退保能拿到多少钱。

　　乍一看好像没啥特别的，康惠保老版本就返还现价，新版还返还保费呢。。

　　区别在于，在保终身的前提下，达尔文的现金价值一路增长，最终能达到95%保额。

　　就是说，如果没有用到疾病保障，那么活的越久，身故时拿到的赔偿金也就越高。

　　举个🌰。

　　隔壁小王，买了50万保终身的达尔文，一年缴费6220元。

　　在没有发生过疾病理赔的情况下——

　　80岁挂了，可以拿到37万（近所缴保费的2倍）；

　　104岁没了，约47.4万（保额的94.8%）

　　当然，现金价值也是可以通过退保拿回，只不过退了之后保障责任也就结束了，不建议这样操作。

　　一句话总结，有病管病，没病给钱（自己退保），挂了赔钱。

　　再也不用为自己不生病，钱打水漂而心慌慌了。。

　　这里我还要提醒下，只有在保终身的情况下，达尔文才能发挥他最大的魅力——现金价值一直升高。

　　保到60岁／70岁都是先增后减的。

　　三．

　　当然，达尔文也有双双豁免功能——轻症豁免 & 投保人豁免。

　　轻症豁免，被保险人得了轻症，后续保费免了，保障继续有效。

　　投保人豁免，老王给媳妇买，老王发生轻症、重疾、失能、身故，媳妇的后续保费不用再交，保障继续。。

　　所以，这款产品非常适合夫妻互保，或者是父母给孩子买。

　　当然，产品没有十全十美的，相比瑞泰瑞盈的无职业限制，达尔文只供1—4类职业的朋友买，这里大家要注意下。

　　总的来说，我个人觉得如果想要买保到终身的重疾险，目前达尔文是性价比最高的。

　　康惠保价格虽然便宜，但是身故保障逊了些；而哆啦a保虽然身故赔保额，相当于必赔产品，但是价格比较贵。。

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