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如今手里有30万现金，首选银行三年期大额存单，其次则要考虑民营银行现金管理类产品。
在当前货币宽松的大环境下，理财收益率持续降低，还有一年多的时间保本理财产品也将彻底退出市场，在打破刚性兑付的背景下，理财风险会大大增加。
银行理财产品是浮动收益，预期收益哪怕能够达到5%，实际收益也可能不足3%。如果以三年为周期，理财收益不一定能跑赢大额存单。
我们从融360数据可以看到，近期银行理财收益浮动，年化收益率基本在4.3%上下浮动。
假如选择了按月付息的三年期大额存单，年利率可以达到4.18%，30万元每年有12540元利息，每个月能到手1045元。拿着利息放入宝宝类货币基金，即使按照2.5%的年化收益率，三年下来本息总额能达到39532元，综合收益率能达到4.39%。
显然，在理财产品平均收益率下降的时期，保本保收益的大额存单有了更大优势。
手上有30万元资金，还有更好的资产配置方案。
首先拿出20万元选择一家大型商业银行存按月付息的三年期大额存单，然后拿出10万元存入民营现金管理类产品。
前者按照4.39%的综合收益率能有26340元利息，后者可以达到5.45%的年收益率，总利息16350元，这样总利息能达到42690元，30万元的平均收益率就达到了4.74%。这在当下已经是不错的收益水平，比购买理财产品收益更高，但是更加稳定，安全性也有保障，毕竟民营银行存款也是受存款保险制度保障的。
之所以不把30万元全部存入民营银行，主要考虑民营银行目前还比较弱小，现金管理类产品依然存在流动性风险，10万元就很合适，尽量不要超过全部资金的30%。
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