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假如基准利率下降，房贷月还款额肯定会随之减少，但却不会马上降低，一般需等到第二年年初、或者下一个贷款年度首月，才会执行新的贷款利率！
房贷利率由“基准利率＋浮动利率”组成
基准利率上浮20%，也就是房贷利率为：4.9%＋4.9%×20%＝4.9%＋0.98%＝5.88%。其中，4.9%就是央行公布的基准利率；0.98%就是浮动利率，是各家银行根据自身信贷情况、结合当地房产政策，制定出的一个贷款上浮比例！
这个比例，不是固定不变的，每家银行都会有所不相同，甚至同一家银行的不同地区、不同时期，上浮比例也会有所不同！不过，一旦签订了房产抵押合同，这个上浮比例就会被固定下来，哪怕是央行基准利率有所变化（上升或下降），至少在房贷完全还清之前，这个浮动比例，是不会有任何改变的！
举个例子来说，基准利率上浮20%（5.88%），如果基准利率不调整，那么在整个贷款期限内（20年、30年、或其他），房贷利率都是固定不变的！而一旦基准利率下降，比如降至4.5%，新的房贷利率则变为：4.5%＋4.5%×20%＝5.4%！
基准利率下降，房贷利率会根据以下原则之一来调整的
次年1月1日调整（工行、农行、建行）。这个比较容易理解，如果2019年基准利率调整，则会在2020年1月1日，相应调整房贷月还款金额！
下一个贷款年度首月调整（中行）。比如2016年4月首月还款，2019年调整基准利率，则到2020年4月，银行会相应调整房贷月供！
在基准利率调整后，次月执行新利率。
总之，基准利率一旦下降，月还款金额肯定会随之减少的！不过，什么时候调整，要根据当时签订的房贷合同相关条款来执行！
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