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根据描述贷款100万，到手97万，这3万块钱就是砍头息了，如果贷款期限短的话，很可能综合贷款利率也会超过上限。
个人觉得不会有银行敢这么明目张胆的跟监管对着干，砍头息是明令禁止的，并且不论以任何形式存在，都应该算在综合利息里面，如果超过24%-36%之间则需要双方协商，超过36%则是违法行为了。
国家层面是在逐年减免各项手续费的，比如以往办身份证需要照相费、工本费、手续费，现在办身份证好像只收一项费用，补办户口本单页也不再收费等等。这里所说的银行，应该不会是国有大行，或许可能存在于一些地方性的小银行。
最近又出现一场全民信任危机，好多大的社会性问题被暴露出来，并非以往没有，只是现在互联网传播速度太快了，全民热议的话题，势必要引起有关部门重视，最后制定相应的规章制度来规范后续做法。借助互联网力量正在成为一种社会现象，不知从哪天开始，遇到困难最先想到的竟然是求助媒体。
题主想起来问这个问题，大概跟最近贷款买车被收“金融服务费”的大范围讨论有关吧？这个问题想要具体搞清楚，可以先去跟银行询问，让他们给个解释，同时告诉他们会跟当地
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